Kreditwürdigkeitsprüfung durch verbesserten SCHUFA-Score bestehen

Wie eine Kreditwürdigkeitsprüfung abläuft, kommt darauf an, wer diese durchführt. Grundsätzlich ist es bei der Prüfung sehr wahrscheinlich, dass Ihre Daten abgerufen werden, die bei der SCHUFA oder einer anderen Auskunftei über Sie hinterlegt sind. Je nachdem wie aussagekräftig das ist, kann das in einigen Fällen bereits ausreichen. Es ist also nicht auszuschließen, dass allein Ihr Score entscheidend ist.

Das gilt aber nicht für Banken und andere Kreditinstitute wie beispielsweise Sparkassen. Diese sind gesetzlich dazu verpflichtet, Sie einer ausführlichen Kreditwürdigkeitsprüfung zu unterziehen. Die Prüfung beinhaltet immer auch eine SCHUFA-Abfrage, geht aber deutlich darüber hinaus. Mindestens Ihre Einkommensverhältnisse, deren Höhe und Regelmäßigkeit werden erfasst. Außerdem wird geklärt, ob Sie über Rücklagen bzw. Sicherheiten verfügen.

Da Sie an Ihrem Einkommen und an Ihren Ausgaben im Regelfall zumindest kurzfristig nicht allzu viel ändern können, bleibt als Hebel die Verbesserung Ihrer Bonität bei der SCHUFA. Achten Sie darauf, Zahlungsverpflichtungen zuverlässig und auch pünktlich nachzukommen. Das Problem ist aber, dass negative Einträge selbst dann entstehen können, wenn Sie sehr zuverlässig sind. Besonders bei Bestellungen in Onlineshops passieren häufig Fehler.

Beispielsweise werden Rücksendungen nicht richtig im System aufgenommen oder Ihre Reklamation nicht akzeptiert. In vielen Fällen haben Verbraucher gar nicht auf dem Schirm, dass im Nachgang ein SCHUFA-Eintrag folgt. Dieser beschädigt dann Ihre Kreditwürdigkeit, kann aber häufig gelöscht werden. Leider geht das nicht einfach von selbst, denn Auskunfteien verweisen normalerweise auf den Urheber des Eintrags, was für Sie mit viel Aufwand verbunden ist. Es gibt aber eine bessere Möglichkeit.

Tatsächlich spielt es überhaupt keine Rolle, ob SCHUFA-Einträge in Ihrer Datei berechtigt zustande gekommen sind oder nicht. Selbst Einträge, die Sie selbst zu verschulden haben, können in vielen Fällen gelöscht werden. Der Grund dafür ist, dass es immer wieder vorkommt, dass rechtliche Vorgaben bei der Erstellung und Speicherung der Daten nicht eingehalten werden. Dieses Problem bemängeln die Verbraucherschutzzentralen schon seit langem.

Gesetzliche Regelungen ergeben sich aus der Datenschutzgrundverordnung (DSGVO), dem Bundesdatenschutzgesetz (BDSG) und dem Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB). Die konkreten Vorgaben sind den Auskunfteien natürlich bekannt, das gilt aber nicht immer für die Urheber der Einträge. Da die Auskunftei die Sachverhalte hinter beispielsweise Rechtsstreitigkeiten nicht im Einzelnen prüfen kann, tauchen immer wieder rechtswidrige Einträge auf.

Rechtliche Angriffspunkte gibt es für unsere spezialisierten Anwälte sehr viele. Besonders häufig betrifft das Kriterien, die mit Fristen oder formalen Vorgaben zusammenhängen. Zum einen gibt es für jeden Eintrag bei der SCHUFA eine feste Löschfrist. Diese kann nach Art des Eintrags aber sehr unterschiedlich ausfallen und muss immer im Einzelfall geprüft werden. Dennoch sollten Sie im Vorfeld einer Kreditwürdigkeitsprüfung checken lassen, ob sich unter Umständen veraltete Einträge in Ihrem Datensatz finden lassen.

Auch formale Vorgaben werden in einigen Fällen nicht eingehalten. Dabei geht es meist um das Verhalten des Urhebers Ihres Eintrags. Sollte dieser der Meinung sein, noch offene Forderungen gegen Sie zu haben, muss er diese im Abstand von mindestens vier Wochen zweimal gemahnt haben. Außerdem dürfen Sie nicht widersprochen haben. Das heißt, streng genommen dürfte kein Streit darüber mehr bestehen, ob die Forderung berechtigt ist und außerdem muss Ihnen eine Eintragung bei einer Auskunftei angedroht worden sein.

Um für Sie einen SCHUFA-Eintrag zu löschen, müssen wir uns zuerst einen Überblick verschaffen, bzw. können Sie das sogar selbst im Vorfeld tun. Nach Artikel 15 DSGVO haben Sie einen Rechtsanspruch auf Dateneinsicht. Die Auskunftei muss Ihnen deshalb mindestens einmal im Jahr auf Nachfrage eine kostenlose Datenkopie zur Verfügung stellen. Achten Sie darauf, dass diese vollständig ist. Sollten Sie den Eindruck haben, dass etwas fehlt, melden Sie sich am besten umgehend bei uns.

Sollten sich negative Einträge finden, können Sie einfach unsere kostenlose Erstberatung anfordern. So erhalten Sie völlig risikofrei einen ersten Überblick über Ihre rechtlichen Optionen und erfahren, ob die betreffenden Einträge angreifbar sind. In vielen Fällen lassen sich Makel finden. In der Folge können wir in Ihrem Auftrag die Löschung durchsetzen, was automatisch Ihren Score verbessert. So steigt dann auch allgemein Ihre Kreditwürdigkeit, da eine SCHUFA-Auskunft fast immer Teil der Kreditwürdigkeitsprüfung ist.

Ganz allgemein ist es legal und auch politisch so gewollt. Zum einen möchte der Gesetzgeber verhindern, dass Verbraucher sich übermäßig verschulden und schlimmstenfalls in die Privatinsolvenz abrutschen. Wenn Ihnen also Kredite verwehrt werden, die Sie sich nicht leisten können, ist das vom Prinzip zunächst nicht schlecht. Die Art und Weise, wie Daten zu den Auskunfteien gelangen, dort verarbeitet werden und dann gegen Bezahlung weitergegeben werden, ist allerdings eine andere Sache.

Hier gibt es zahlreiche, vor allem datenschutzrechtliche und verbraucherschutzrechtliche Bedenken. Das ist auch der Grund, weshalb das grundsätzliche Geschäftsmodell der SCHUFA aktuell auch vor dem EuGH einer Prüfung unterzogen wird. Hier geht es beispielsweise um den automatisiert errechneten Score. Es wäre nämlich nach geltendem Recht nicht erlaubt, dass für Verbraucher rechtsverbindliche Folgen alleine auf einem automatisierten Prozess beruhen.

Unabhängig von der allgemeinen Rechtslage muss bei der Kreditwürdigkeitsprüfung danach unterschieden werden, wer diese über Sie einholen möchte. Banken, Versicherungen und Telekommunikationsdienstleister dürfen zweifelsfrei eine Kreditwürdigkeitsprüfung durchführen. Besonders Kreditinstitute sind sogar gesetzlich dazu verpflichtet und dürfen gar nicht darauf verzichten.

Hierbei wirkt sich die Bonitätsauskunft von den Auskunfteien besonders stark aus. Zwar zählt hier beispielsweise auch Ihr Einkommen, allerdings können besonders die Konditionen durch Ihren Score sehr stark beeinflusst werden. Bereits wenige oder sogar nur ein Eintrag kann Ihre Kreditzinsen deutlich verteuern. Je höher der geplante Kredit ist und umso länger die Laufzeit, desto stärker wirkt sich das aus.

Ein zunehmend wichtiges Feld für die Kreditwürdigkeitsprüfung ist der Mietmarkt. Dass Vermieter ein Interesse daran haben, dass Sie Ihre Miete bezahlen können, ist verständlich. Besonders in Ballungsgebieten nimmt das aber unangemessene Züge an. Eigentlich dürften Vermieter nämlich nur dann eine Bonitätsauskunft von Ihnen fordern, wenn Sie bereits in der engeren Auswahl stehen. Durch die massive Nachfrage in Großstädten erlauben es sich viele Vermieter aber, eine solche schon bei der ersten Ansprache zu fordern.

Das ist zwar nicht erlaubt, Ihnen bleibt dann aber leider nichts anderes übrig. In der Praxis werden Sie sonst schlicht und ergreifend nicht zu einem Besichtigungstermin eingeladen. Haben Sie nun einen negativen Eintrag, sitzen Sie in der Zwickmühle. Dieser verdirbt Ihnen Ihre Möglichkeit auf Ihre Traumwohnung. Da Sie zwar ein Recht darauf hätten, aber in der Praxis die “freiwillige Selbstauskunft” nicht verweigern können, sollten Sie negative Einträge am besten schon vor der Wohnungssuche löschen lassen.

Sowohl Ihrem aktuellen wie auch potenziellen zukünftigen Arbeitgebern ist es nicht erlaubt, eine Kreditwürdigkeitsprüfung durchzuführen. Hier mangelt es rechtlich gesehen an dem sog. “berechtigten Interesse”. Dieses könnte in Ausnahmefällen nur dann unterstellt werden, wenn Sie z. B. in einer verantwortungsvollen Position in der Finanzbranche tätig wären. In allen anderen Fällen ist das offiziell nicht erlaubt.

Allerdings gibt es auch hier wieder einen Knackpunkt. Ob ein potenzieller Arbeitgeber versucht, Ihren SCHUFA-Score abzufragen, erfahren Sie überhaupt nicht. Die Auskunftei informiert Sie nicht darüber, wem sie Daten zur Verfügung gestellt hat. Sollten Sie sich also aktuell oder perspektivisch nach einer Jobalternative umsehen, sollten Sie auch in diesem Fall vorsichtshalber Ihren Score bereinigen lassen.

Die Kreditwürdigkeitsprüfung beinhaltet je nach Fall sehr viele verschiedene Faktoren. Die Prüfung Ihres SCHUFA-Scores erfolgt dabei aber fast in allen Fällen. Ihre Kreditwürdigkeit ist deshalb nicht nur bei der Kreditvergabe relevant, sondern auch bei der Wohnungssuche, beim Kauf auf Rechnung oder wenn Sie einen Versicherungs- oder Leasingvertrag haben wollen. Durch die hohe Bedeutung sollten Sie regelmäßig selbst eine Kreditwürdigkeitsprüfung durchführen.

Dadurch haben Sie einen Überblick über Ihren Score und mögliche Negativeinträge. Sollten sich solche bei Ihnen finden, können diese in vielen Fällen durch einen spezialisierten Anwalt gelöscht werden. Wenn Fristen oder formale Vorgaben verletzt wurden, können wir das für Sie durchsetzen. Weil das immer wieder vorkommt, lohnt sich in jedem Fall mindestens die Prüfung. Diese ist für Sie weder mit Kosten noch mit Risiko verbunden, da Sie den Service unserer kostenlosen Erstberatung nutzen können.