Kredite kündigen: Sonderkündigungsrecht oder Widerruf durchsetzen
Tipps und Infos zur Darlehenskündigung
- Verträge vorzeitig beenden
- gegen unberechtigte Forderungen wehren
- Zinsen und Gebühren zurückfordern
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Eine Kreditkündigung kann nerven- und zeitraubend sein, ist aber in vielen Fällen absolut notwendig! Wenn Sie ein Darlehen vorzeitig kündigen möchten, um von den aktuellen Niedrigzinsen zu profitieren, sind Sie hier goldrichtig. Wir haben die wichtigsten Infos zur Kündigung von Darlehensverträgen und Immobilienkrediten für Sie zusammengefasst.
Bekannt aus:
Statt Kreditkündigung besser den Darlehensvertrag widerrufen!
Unsere Anwälte für Darlehensrecht helfen Ihnen
Kredite vorzeitig kündigen: Das müssen Sie wissen
Kredite werden häufig mit der Hoffnung auf eine ganz bestimmte Zukunft abgeschlossen. Doch, wie wir alle wissen, kommt es so oft anders als gedacht: Ein Jobwechsel, eine Scheidung, eine Erbschaft oder eine enttäuschende Renditeentwicklung - schon passt der Kredit nicht mehr zum aktuellen Lebensmodell und muss schnellstmöglich gekündigt werden. Welche Fristen und Regelungen bei der Darlehenskündigung genau gelten, hängt von den jeweiligen Kreditkonditionen ab.
Kredite mit Zinsbindung kündigen
Kredite mit Zinsbindung (auch Sollzinsbindung oder Zinsfestschreibung genannt) sind an einen festen periodischen Prozentsatz gebunden, der meist pro Jahr auf das Darlehen angewendet wird. Kreditnehmer können Darlehensverträge mit gebundenem Sollzinssatz immer dann ganz oder zumindest teilweise kündigen, wenn
- die Zinsbindung endet, bevor der für die Rückzahlung festgelegte Zeitraum endet.
- zehn Jahre vergangen sind und eine Kündigungsfrist von sechs Monaten eingehalten wird.
Kredite nach Ablauf der Zinsbindung kündigen
Aus einem Kreditvertrag mit Zinsfestschreibung können Sie nach Ablauf der Zinsbindung mit einer Kündigungsfrist von einem Monat aussteigen. Auch Darlehensverträge ohne Sollzinsbindung, also Kredite mit veränderlichen Zinssätzen, können mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten problemlos gekündigt werden.
Paragraph 489 im BGB: Kündigung von Darlehensverträgen mit und ohne Zinsbindung
Das ordentliche Kündigungsrecht des Darlehensnehmers ist in § 489 im Bürgerlichen Gesetzbuch geregelt. Darin sind die folgenden Punkte festgelegt:
Besonderheiten bei der Kündigung verschiedener Kreditverträge
Grundsätzlich ist es möglich, Kreditverträge vor deren Ablaufdatum zu kündigen. Jedoch gibt es hier einige Unterschiede. So gelten beispielsweise bei klassischen Verbraucherdarlehen, Immobilienkrediten, KfW Studienkrediten oder Festzinsdarlehen unterschiedliche Regelungen auch im Bereich der Widerrufs- und Kündigungsfristen.
Kündigung von Konsumentenkrediten und grundpfandrechtlich gesicherten Kreditverträgen
Bei der Kündigung von Krediten ist eine Unterscheidung besonders wichtig: Handelt es sich bei dem aufzulösenden Kreditvertrag um einen „normalen“ Konsumentenkredit, welcher der Finanzierung von Konsumgütern oder Dienstleistungen dient, oder um einen Immobilienkredit?
Durch den Verkauf meines Hauses sollte ich eine sehr hohe Summe an Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank zahlen. Nach der Prüfung durch DB-Anwälte habe ich aber nur knapp die Hälfte zahlen müssen. Es hat sich gelohnt.
– Navin L.
Verbraucherdarlehen und Konsumentenkredite vorzeitig kündigen
Ein normaler Konsumentenkredit, der nicht an die Finanzierung einer Immobilie gebunden ist, kann fristgerecht gekündigt werden. Allerdings kann für diese vorzeitige Kündigung laut § 502 BGB eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Diese Entschädigung dient dazu, den finanziellen Verlust des Kreditgebers auszugleichen, der durch die vorzeitige Rückzahlung des Kredits entsteht, und variiert je nach Kreditinstitut und den spezifischen Bedingungen des Kreditvertrags.
Hypothekendarlehen kündigen: Teure Baukredite rückabwickeln
Mittlerweile sind Baudarlehen noch viel günstiger zu bekommen und jeder Tag im alten Kreditvertrag kostet bares Geld. Eine Baufinanzierung mit vier bis fünf Prozent Zinsen galt vor wenigen Jahren noch als extrem günstig. Kein Wunder also, dass in dieser Zeit besonders viele Immobilienkredite mit langer Zinsbindung abgeschlossen wurden, deren Besitzer heute eher besorgt auf ihre Vertragskonditionen blicken:
So versuchen aktuell zahlreiche Immobilienbesitzer, aus ihren alten Baukrediten schnellstmöglich herauszukommen - ob durch einen Widerruf beziehungsweise eine Rückabwicklung des Kreditvertrags oder durch eine Sonderkündigung.
Das Sonderkündigungsrecht bei Immobilienkrediten nach 10 Jahren
Obwohl die zu Beginn vereinbarte Vertragslaufzeit von Hypothekendarlehen, also für Immobilienkredite, für alle Parteien bindend ist, hat der Kreditnehmer nach zehn Jahren die Möglichkeit, das Sonderkündigungsrecht in Anspruch zu nehmen. Die Kündigungsfrist beläuft sich hier auf 6 Monate. Danach muss die restliche Kreditsumme innerhalb von zwei Wochen zurückgezahlt werden.
Sonderkündigung des Baukredits wegen Verkauf der Immobilie
Muss eine Immobilie vor Ablauf des Hypothekendarlehens verkauft werden, so ist es auch hier möglich, das Sonderkündigungsrecht für Baukredite in Anspruch zu nehmen. Dabei muss in der Regel jedoch eine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden, wenn der Baukredit noch nicht seit mindestens zehn Jahren läuft.
Kreditkündigung schreiben: Vorlage für Ihre Darlehenskündigung
Zunächst empfiehlt es sich, mit einem Rechtsanwalt für Darlehensverträge abzuklären, ob für Ihren Kredit ein Widerruf in Frage kommt . Sollte dies nicht der Fall sein, können Sie den folgenden Mustertext nutzen, um Ihren Kreditvertrag unkompliziert zu kündigen.
Mustertext für Kündigungsschreiben
Sehr geehrte Damen und Herren,
hiermit kündige ich den bestehenden Kreditvertrag fristgerecht, ersatzweise zum nächstmöglichen Zeitpunkt. Bitte senden Sie mir eine schriftliche Kündigungsbestätigung unter Angabe des Beendigungszeitpunktes zu.
Mit freundlichen Grüßen,
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Kreditkündigung: Die häufigsten Fragen
Wird der geschuldete Betrag nicht binnen zwei Wochen nach Inkrafttreten der Kreditkündigung an den Darlehensgeber zurückgezahlt, gilt die Kündigung als nicht erfolgt.
Ein Rechtsanwalt für Darlehensverträge kann Ihnen dabei helfen, Ihren Kreditvertrag aufzulösen, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird. So ist es unter Umständen möglich, dass Ihnen ein verlängertes Widerrufsrecht eingeräumt wird und damit keine Kündigung, sondern ein Vertragswiderruf eingeleitet werden kann.
Von 2010 bis 2016 galt in Deutschland die Regel: Ist eine Widerrufsbelehrung fehlerhaft, so hat der Kreditnehmer ein nie endendes Widerrufsrecht. Diese als Widerrufsjoker bezeichnete Regelung wurde 2016 von der Bundesregierung dahingehend begrenzt, dass eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung bei Immobiliendarlehen nur noch innerhalb von 1 Jahr + 14 Tagen beanstandet werden kann. Haben Sie Ihren Kredit also vor dem 20.03.2016 abgeschlossen, so besteht die Möglichkeit, dass sie den Vertragsabschluss noch immer widerrufen können, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen zu müssen.
Um die Restschuld nach einer Sonderkündigung rasch zu begleichen, eignet sich eine Umschuldung auf einen neuen Kredit mit niedrigeren Zinsen.
Wer den Studienkredit der KfW kündigen möchte, hat zwei Möglichkeiten:
- Die Auszahlungsphase beenden. Der KfW-Studienkredit geht automatisch in die Karenzphase über und die Rückzahlung beginnt früher.
- Den Auszahlungsbetrag auf 0 Euro herabsetzen und den Kredit formal weiterlaufen lassen. So können Karenz- und Tilgungsphase aufgeschoben werden.
Wird eine Kombination aus verschiedenen Krediten, beispielsweise aus Annuitätendarlehen und KfW-Darlehen, bezogen, so müssen beide Kredite in der Regel separat gekündigt werden.
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