Kapitallebensversicherung: Auszahlung ohne Verlust

Eine kapitalbildende Lebensversicherung ist eine Versicherungspolice, die Ihnen eine Todesfallleistung und eine Sparanlage bietet. Im Todesfall während der Laufzeit wird eine Auszahlung an die begünstigten Personen vorgenommen. Überleben Sie die Laufzeit der Police (Erlebensfall), erhalten Sie am Laufzeitende eine Auszahlung, die aus der Sparanlage besteht.
Sie zahlen regelmäßig Versicherungsprämien, die den Sparanteil finanzieren und gleichzeitig den Todesfallschutz bezahlen. Der Sparanteil wird investiert und kann auf verschiedene Arten wachsen, abhängig von der Art der Police und den entsprechenden Investment-Optionen. Leider warfen die meisten dieser Anlagen aber über Jahrzehnte zu geringe Gewinne ab.

Weil sich die Anlage nicht mehr lohnt, wollen viele Verbraucher sie abstoßen. Hierfür gibt es mehrere Möglichkeiten, von denen leider nur eine vorteilhaft ist. Zunächst gibt es die reguläre Auszahlung der Kapitallebensversicherung nach Ablauf sowie die Möglichkeit einer vorzeitigen Teilauszahlung. Diese Varianten lösen jedoch nicht das Grundproblem, da Versicherungsnehmer die Kapitallebensversicherung damit immer noch behalten müssen.

Potenzielle Lösungen ergeben sich hingegen durch folgende drei Möglichkeiten:

• Vorzeitige Vertragskündigung mit Auszahlung eines geringen Rückkaufswertes 
• Ungünstiger Verkauf der Kapitallebensversicherung auf dem Zweitmarkt 
• Vorteilhafter Widerruf der Versicherung auf Grundlage einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung

Ihre Kapitallebensversicherung zu kündigen ist vergleichsweise einfach und vertraglich genau geregelt. Dabei ist eine Frist zu beachten, die meist zwischen einem und drei Monaten liegt und zum Ende der jeweiligen Versicherungsperiode ausgesprochen werden kann. Diese Variante hat aber leider einen bitteren Beigeschmack: Sie bekommen nur den Rückkaufswert der Versicherung ausgezahlt.

Das ist der Wert, den Ihre Police zum Zeitpunkt der Kündigung für Ihre Versicherung hat. Dieser liegt in den meisten Fällen deutlich unter dem Wert, den sie für Sie selbst hätte. Ihre vorzeitige Kündigung muss der Versicherer also akzeptieren, es wird aber teuer. Ihr Versicherer hat langfristig mit Ihrem Geld gerechnet und berechnet für Ihre vorzeitige Kündigung (auch Rückkauf genannt) einen hohen Abschlag.

Der Verkauf Ihrer laufenden Kapitallebensversicherung ist eine weitere Möglichkeit, um angelegtes Geld zurückzubekommen. Hierbei veräußern Sie Ihren Vertrag an eine dritte Person oder ein Unternehmen, das die Pflichten aus dem Vertrag übernimmt. Somit entfallen für Sie weitere Einzahlungen.

Jedoch ist auch in diesem Fall die Auszahlung der Kapitallebensversicherung deutlich geringer als die bereits eingezahlte Summe. Der Käufer möchte schließlich Profit aus dem Geschäft ziehen und der Preis orientiert sich auch wieder an dem Rückkaufswert. Generell sollte der Verkauf auf dem Zweitmarkt nur eine Notlösung darstellen.

Der Widerruf stellt die einzige Lösung dar, um Ihr eingezahltes Kapital zu einem früheren Zeitpunkt vollständig zurückzuerhalten. Dabei darf der Versicherer nicht einmal die Bearbeitungsgebühren einbehalten. Grund hierfür ist, dass der Versicherungsvertrag, wenn Sie ihn widerrufen, so behandelt wird, als wäre er nie zustande gekommen. Das rechtliche Instrument ist normalerweise nur bis 14 Tage nach Vertragsschluss nutzbar.

Häufig liegen aber Vertragsfehler bei der Widerrufsbelehrung vor, die seitens vieler Versicherungsgesellschaften gemacht wurden. Rechtlich gesehen führt das dazu, dass die Frist nie begonnen hat und Sie noch nach Jahrzehnten Ihre Lebensversicherung widerrufen können. Dann hatte Ihre Versicherung über all die Jahre kein Recht auf Ihr Geld und muss es restlos rückerstatten. Die Auszahlung betrifft alle Prämienzahlungen, Zinsen und Gebühren.

Letztlich können Sie die Auszahlung Ihrer Kapitallebensversicherung auch einfach abwarten. Sie sollten das aber in jedem Fall mit dem Widerrufsjoker gegenrechnen. Es gibt keinen Grund hier Rücksicht auf Ihren Versicherer zu nehmen. Schließlich ist Ihnen vor Jahren ein schlechtes Anlageprodukt verkauft worden. Der Kapitalertrag bei Ablaufleistung ist im Erlebensfall häufig so enttäuschend, dass das Ansparen nach Abzug der Inflation sogar Geld gekostet hat.

Sparer haben am Vertragsende inklusive Überschussbeteiligung und Garantiezins für den Ruhestand schlicht weniger Vermögen als erwartet. Selbst wenn zum Ende der Vertragsdauer die Auszahlung der Kapitallebensversicherung bald fällig wird, kann es sich noch lohnen, rückabzuwickeln. Der Lebensversicherer muss dann nicht nur den Ertragsanteil ausbezahlen, sondern auch alle Zinsen und Gebühren zurückzahlen. Auch Abschlusskosten und Verwaltungskosten zählen dazu.

Die Lebensversicherung kann auch über eine Einmalzahlung vor Vollendung der Vertragslaufzeit teilweise ausgezahlt werden. Eine solche Einmalzahlung kann im Lebensversicherungsvertrag vereinbart sein. Häufig muss der Versicherungsnehmer das mit dem Versicherungsunternehmen gesondert abstimmen. Das ist bei fondsgebundenen Anlagen etwas komplexer, weil die Fondsanteile genau berechnet werden müssen. Hier braucht es in der Regel eine Sondervereinbarung.

Wenn Sie gleichzeitig nicht weiter einzahlen wollen, können Sie über eine Beitragsfreistellung nachdenken. Allerdings wird die Wertentwicklung der Gesamtanlage dadurch noch schlechter, weil sich beispielsweise Schlussprämien reduzieren und der Zinseszins-Effekt weniger wirkt. Die vollständige Rückzahlung aller Einlagen durch den Widerruf ist meist lohnender, wenn Sie Geld aus der Kapitallebensversicherung abziehen wollen.

Zum Ende der Vertragslaufzeit Ihrer Kapitallebensversicherung erwartet Sie wahrscheinlich eine Enttäuschung. Die Auszahlung einer Kapitallebensversicherung fällt heute nämlich in vielen Fällen deutlich niedriger aus, als ursprünglich versprochen wurde. Grund hierfür sind in erster Linie die niedrigen Zinsen. Für viele Versicherungsmodelle bildeten diese Zinsen allerdings die Grundlage für Gewinne, die die Versicherer mit Ihrem Geld erwirtschaften konnten.

Diese gab es allerdings leider sehr lange Zeit nicht oder nur zu gering. Das mindert auch Ihre Erträge erheblich, die oft nicht einmal mehr die Inflation aufwiegen können. Zwar werden die Zinsen mittlerweile wieder angehoben. Gleichzeitig ist aber auch die Inflation hoch, die die Kaufkraft Ihres Geldes mindert. So haben Sie am Ende zwar nicht weniger, können damit aber weniger kaufen. Steigende Zinsen mindern das Problem also in der Netto-Rechnung nur bedingt.

Ihre Versicherungsgesellschaft will nicht, dass Sie sich Ihr Geld aus der Kapitallebensversicherung vorzeitig auszahlen lassen. Auch wenn Versicherungen mit Ihrem Geld aktuell kaum Gewinne erwirtschaften können, rechnen sie dennoch langfristig mit Ihren Zahlungen. Die Planung zu ändern, ist für die Versicherer doppelt schlecht. Sie können Sie aber beispielsweise nicht von einer Kündigung Ihrer Kapitallebensversicherung abhalten.

Sie können es Ihnen aber teuer machen, indem sie Ihnen nur einen geringen Rückkaufswert zahlen. Das gleiche versuchen sie auch beim Widerruf. Dieser ist aus Sicht der Versicherungsgesellschaft eine Katastrophe und für Sie ein Segen. Ihr Versicherer wird Ihren Widerruf auf eigene Faust deshalb auch ablehnen. Mit einem spezialisierten Anwalt können Sie Ihren Anspruch aber gut durchsetzen lassen.

Wenn Sie Ihre Kapitallebensversicherung vor 2008 abgeschlossen haben, stehen die Chancen besonders gut, dass Sie von einem Widerruf und der damit verbundenen vollständigen Auszahlung profitieren können. Denn viele der Versicherungsverträge enthalten keine korrekte Widerrufsbelehrung gemäß §8 VVG (Versicherungsvertragsgesetz).

Unsere spezialisierten Anwälte für kapitalbildende Lebensversicherungen unterstützen Sie sachkundig dabei, diese fehlenden Klauseln in Ihren Verträgen zu identifizieren und Ihre persönlichen Chancen auf eine Auszahlung zu prüfen. Nehmen Sie hierzu gerne unsere kostenlose Erstberatung durch einen unserer Experten in Anspruch.

Wenn Sie den Widerrufsjoker nutzen, wird Ihr Vertrag so behandelt, als wäre er nie abgeschlossen worden. Sie erhalten somit alle Beiträge, die Sie bisher eingezahlt haben, inklusive Bearbeitungsgebühren und Zinsen zurück. Und die Chancen hierfür stehen in vielen Fällen sehr gut. Das gilt sogar auch noch viele Jahre oder sogar Jahrzehnte nach Vertragsschluss. So können Sie Ihr Geld frei nutzen oder gewinnbringender anlegen.

Der Auszahlungswert liegt hierbei deutlich über dem Rückkaufswert bei vorzeitiger Kündigung oder dem Verkauf des Vertrags. Der Widerruf ist also die profitabelste Methode, vorzeitig aus Ihrem Vertrag auszusteigen. Lassen Sie noch heute Ihre individuellen Möglichkeiten prüfen und erhalten Sie vor Ablauf Ihres Vertrags Ihr gesamtes Geld zurück. Nutzen Sie für eine Einschätzung zu Ihrem Vertrag am besten gleich unseren Service der kostenlosen Erstberatung.