Rückkaufswert Lebensversicherung: So holen Sie mehr für sich heraus
Statt herber Verluste mit Gewinn rückabwickeln
- bis zu 150% der eingezahlten Beiträge zurückerhalten
- auch für gekündigte & ausgelaufene Verträge
- kostenfreie Prüfung Ihrer Optionen durch Experten
Top-Bewertungen für DB-Anwälte:
Wie hoch ist der Rückkaufswert der Lebensversicherung bei einer Kündigung? Diese Frage stellen sich viele Versicherte, die ihre Lebensversicherung als schlechte Anlage abstoßen wollen. Oftmals ist der Rückkauf einer Lebensversicherung mit hohen Verlusten verbunden, weil Gebühren und Kosten die eingezahlten Beiträge sogar ins Minus drücken. Hier erfahren Versicherte alles rund um die Rückkaufswerte von Lebensversicherungen und die Möglichkeit, die Lebensversicherung sogar mit Gewinn vorzeitig zu beenden.
Bekannt aus:
Rückkaufswert Lebensversicherung: Mit Gewinn raus aus dem Vertrag!
Rückkaufswerte von Lebensversicherungen: Überblick
Je nachdem, welche Form der Lebensversicherung Sie abgeschlossen haben, gibt es Unterschiede beim Rückkauf einer Lebensversicherung – beispielsweise beim Rückkauf einer fondsgebundenen Lebensversicherung oder wenn Sie eine Kapitallebensversicherung kündigen und sich den Rückkaufswert auszahlen lassen wollen. Grundsätzlich ist der Rückkaufswert einer Lebensversicherung umso höher, desto länger Sie Beiträge einbezahlt haben.
Der Rückkaufswert errechnet sich, indem von Ihren eingezahlten Prämien sowie den Zinsen die Abschlusskosten und die Stornokosten der Versicherung abgezogen werden. Am Ende bleibt der Rückkaufswert übrig. Dieser kann aber sogar unterhalb der eingezahlten Beträge liegen. Versicherte sollten deshalb Alternativen prüfen. In den meisten Fällen wäre ein erfolgreicher Widerruf die beste Variante, weil dieser jegliche Zahlungen inklusive Zinsen und Gebühren zurückholt.
Widerruf kann nachteiligen Lebensversicherung-Rückkauf vermeiden!
Mit einem Widerruf können Sie den reduzierten Rückkaufswert umgehen. Das Rechtsmittel bringt Ihnen nämlich nicht nur Ihre Einzahlungen zurück, sondern auch sämtliche Gebühren und Zinsen. Der Grund dafür ist, dass Ihr Vertrag bei erfolgreichem Widerruf so behandelt wird, als wäre er nie abgeschlossen worden. Deshalb gehören Ihnen dann auch alle Gewinne, die der Versicherer mit dem von Ihnen zur Verfügung gestellten Geld erwirtschaftet hat. Er hatte schließlich nie ein Recht auf Ihr Geld. Im Vergleich zum Rückkauf gehen hier also keine Stornokosten ab.
Der sog. Widerrufsjoker ist vor allem dann anwendbar, wenn die Widerrufsbelehrung bei Vertragsschluss gar nicht oder nicht ausreichend stattgefunden hat. Das ist vor allem bei Policen der Fall, die vor Ende 2007 abgeschlossen wurden. §8 VVG (Versicherungsvertragsgesetz), Abs. 2. verpflichtet Versicherer aber auch bei Altverträgen zur Aufklärung. Ob diese Option für Sie im individuellen Fall verfügbar ist, prüfen unsere Experten gerne im Rahmen Ihrer persönlichen, kostenlosen Erstberatung.
Weitere Alternativen zum Rückkauf der Lebensversicherung
Eine häufig genutzte Alternative ist auch der Verkauf der Lebensversicherung. Auf dem sog. Zweitmarkt wird viel mit Policen gehandelt und Sie können Ihre Anlage auch dort loswerden. Das Problem ist nur, dass potenzielle Käufer Geld verdienen wollen und Ihnen in der Regel auch nicht mehr bieten als den Rückkaufswert. Außerdem werden meist nur sehr gute Verträge angekauft. Einen solchen wollen Sie gar nicht loswerden. Wenn Ihre Lebensversicherung also keine oder zu wenig Erträge abwirft, ist die Wahrscheinlichkeit hoch, dass Sie gar keinen Ankäufer finden.
Dazu kommen noch Risiken beim Verkauf, da es auch unseriöse Händler gibt. Verbraucherschützer warnen, dass hier viele Versicherte in der Vergangenheit über den Tisch gezogen wurden. Sie können Ihre Lebensversicherung außerdem noch beitragsfrei stellen. Dann müssen Sie zwar die Prämie nicht mehr bezahlen, laufende Gebühren fallen aber trotzdem weiterhin an und die Ablaufleistung sinkt. Bei der Beitragsfreistellung handelt es sich in den meisten Fällen um eine besonders ungünstige Lösung, weshalb Sie vorher Alternativen wie den Widerruf prüfen sollten.
Lebensversicherung kündigen: Rückkaufswert durch folgende Kosten vermindert
Zum einen können Abschlusskosten vom Rückkaufswert abgezogen werden. Das sind Provisionskosten für den Versicherungsvermittler und Kosten des Versicherers für den Abschluss des Vertrages. Zum anderen können je nach Vertragsabschluss Verwaltungskosten und Stornokosten beim Rückkauf der Lebensversicherung hinzukommen.
Abhängig davon, wann Sie die Lebensversicherung abgeschlossen haben, gibt es für die Versicherer bestimmte gesetzliche Regelungen, nach denen Sie den Rückkaufswert berechnen müssen und die vorgeben, welche Kosten sie davon in Abzug bringen dürfen. Bei nicht fondsgebundenen Lebensversicherungen gibt es zudem einen minimalen, garantierten Rückkaufswert.
Rückkaufswert der Lebensversicherung: Urteil
Der Bundesgerichtshof hat ein Urteil zum Rückkauf von Lebensversicherungen gefällt, das Verträge zwischen 1994 und 2007 betrifft. Demnach muss der Rückkaufswert nach Abzug der Verwaltungskosten mindestens die Hälfte der Beiträge betragen. Abschlusskosten und Stornogebühren dürfen nicht abgezogen werden. Für Lebensversicherungen ab 2008 gilt hingegen: Abschlusskosten müssen auf die ersten fünf Jahre nach Abschluss der Lebensversicherung verteilt werden.
Bei vorzeitiger Kündigung dürfen Stornokosten vom Rückkaufswert abgezogen werden. Die Stornokosten betragen meistens etwa ein Prozent der Versicherungssumme. Auch nach dem Urteil des BGH fällt der „garantierte“ Rückkaufswert der Lebensversicherung gering aus. Gerade in den ersten fünf Jahren kann er sogar niedriger als ihre eingezahlten Prämien sein. Das ist aber auch später nicht ausgeschlossen. Sie müssen beim Rückkauf von Lebensversicherungen daher mit Verlusten rechnen.
Beispiel Lebensversicherung: Rückkaufswert berechnen
Die Grundlagen zur Berechnung des Rückkaufswerts einer Lebensversicherung sind bei jeder Versicherung ähnlich. Die konkreten Kosten, die vom Rückkaufswert abgezogen werden, sowie die Höhe der Überschussbeteiligung sind jedoch individuell unterschiedlich. Die Abschlusskosten werden etwa nach dem sog. Zillmer-Verfahren berechnet. Dieses berechnet die Abschlusskosten bezogen auf die gesamte Versicherungslaufzeit. Aufgrund gesetzlicher Vorgaben werden die Kosten dann auf die ersten fünf Beitragsjahre verteilt. Der Zillmersatz darf nicht mehr als vier Prozent aller Beiträge betragen.
Hier ein Beispiel für die Berechnung des Rückkaufswertes:
- Angespartes Deckungskapital: 3.800 Euro (eingezahlte Beiträge)
- + erwirtschaftete Überschüsse: 220 Euro
- - Abschlusskosten (z. B. für Provision und Risikoprüfung): 900 Euro
- - Stornokosten (circa 1 % der Versicherungssumme): 350 Euro
- = Rückkaufswert: 2.770 Euro
Lebensversicherung zurückkaufen: So erfahren Sie den Rückkaufswert
Sie können unseren Lebensversicherungs-Rechner nutzen, um den Rückkaufswert ihrer Lebensversicherung zu ermitteln. Dort können Sie Ihre Vertragsdaten eingeben und erhalten einen ungefähren Wert für Ihre Lebensversicherung. Dabei handelt es sich um eine grobe Rechnung, die mit Durchschnittswerten arbeitet. Den exakten Rückkaufswert erfahren Sie nur von Ihrer Versicherung, die zu dieser Auskunft auch verpflichtet ist.
Seit 2008 müssen Lebensversicherer den Rückkaufswert in der jährlichen Standmitteilung angeben. Das bedeutet, dass Ihnen Ihre Versicherung einmal jährlich Informationen zu Ihrer Lebensversicherung zukommen lassen und dabei auch auf den aktuellen Wert hinweisen muss. Den Wert können Sie aber auch abseits davon anfragen. Im Laufe eines Jahres ändert sich der Wert normalerweise allerdings nicht allzu stark.
Erfolge unserer Mandanten
Wie lange dauert bei der Lebensversicherung die Rückkaufswert-Auszahlung?
Wie lange es dauert, bis Sie nach Kündigung der Lebensversicherung den Rückkaufswert erhalten, kann nicht pauschal gesagt werden. Das hängt davon ab, wann Sie kündigen, wann die Kündigung wirksam wird und wie schnell Ihre Versicherungsgesellschaft sich um die Abwicklung kümmert.
Als Richtwert können Sie davon ausgehen, dass es ab dem Zeitpunkt Ihrer Kündigung etwa zwei Monate dauert, bis Sie den Rückkaufswert der Lebensversicherung auf Ihrem Konto haben. Ab dem Wirksamwerden der Kündigung sind es circa zwei Wochen.
Kündigung der Lebensversicherung: Rückkaufswert Musterbrief
Eine Vorlage für die Kündigung Ihrer Lebensversicherung finden Sie hier als Download. Bei Kündigung erhalten Sie aber meist nur einen ungünstigen Rückkaufswert. Lassen Sie deshalb immer vorher prüfen, ob es bessere Alternativen zur Kündigung gibt. Mindestens die Möglichkeit des Widerrufsjokers sollten Sie überprüfen, da dieser Ihr Geld abzugsfrei und inklusive Zinsen und Gebühren zurückholen kann. Hierfür bieten wir Ihnen gern eine kostenlose Erstberatung an. Sollte der vorteilhafte Widerruf in Ihrem Fall nicht einsetzbar sein, können Sie immer noch kündigen.
Das Schreiben muss folgende Kriterien erfüllen: Es muss ersichtlich sein, dass Sie kündigen und um welche Police es sich handelt. Geben Sie deshalb Ihre Versicherungsnummer an. Außerdem sollten Sie ein Konto angeben, auf das das Geld überwiesen werden soll. Den genauen Kündigungszeitpunkt brauchen Sie nicht auszurechnen. Schreiben Sie einfach, dass Sie zum “nächstmöglichen Zeitpunkt kündigen”. Vergessen Sie unten nicht zu datieren und persönlich zu unterschreiben. Alternativ nutzen Sie einfach unseren Download und füllen die Freifelder aus.
„Dank DB-Anwälte konnte ich meine viel zu teure Lebensversicherung endlich rückabwickeln, ohne meine eingezahlten Beträge zu verlieren. Der Widerruf war die mit Abstand beste Möglichkeit, diesen Vertrag endlich loszuwerden und nicht weiter Geld zu verbrennen.“
– Manuel R.
Rückkauf der Lebensversicherung: Rückkaufswert versteuern?
Je nachdem, wann Sie Ihre Lebensversicherung abgeschlossen haben, müssen Sie bei Auszahlung des Rückkaufswerts Steuern auf den Erlös bezahlen. Wenn Sie die Lebensversicherung vor dem Jahr 2005 abgeschlossen haben, fallen in der Regel aber keine Steuern an. Falls Sie Ihre Lebensversicherung ab dem Jahr 2005 abgeschlossen haben, müssen Sie bei einem Rückkauf wahrscheinlich 25 Prozent Abgeltungssteuer (Kapitalertragssteuer) auf den Ertrag bezahlen. Da Sie mit dem Rückkaufswert aber voraussichtlich ein Minus machen, läge dann auch kein Ertrag vor, den Sie versteuern müssten.
Falls doch geringe Gewinne vorhanden sein sollten: Unter bestimmten Voraussetzungen kann die Hälfte davon auch mit Ihrem üblichen Einkommensteuersatz versteuert werden, sofern dieser unter 25 % liegt. Das sind aber nur Richtwerte und wir übernehmen für Steuerfragen keine Gewähr. Um genaue Angaben zu Ihrer Steuerpflicht beim Rückkauf einer Lebensversicherung zu erhalten, lassen Sie sich in jedem Fall vor der Kündigung von Ihrem Steuerberater informieren. Je nachdem, welche Steuern anfallen, kann sich der Auszahlungsbetrag noch einmal reduzieren.
Rückkaufswert bei Lebensversicherungen: Höheren Betrag sichern
Bevor Sie Ihre Lebensversicherung kündigen und sich den Rückkaufswert auszahlen lassen, bedenken Sie, dass Sie oft weniger erhalten als Ihre eingezahlten Prämien. Bevor Sie beim Rückkauf Ihrer Lebensversicherung einen Verlust erleiden, lassen Sie Ihren Versicherungsvertrag auf eine bessere Alternative prüfen. Die beste Alternative zum Rückkauf Ihrer Lebensversicherung ist der erfolgreiche Widerruf. Dieser ist noch heute möglich, wenn Sie beim Abschluss Ihrer Lebensversicherung nicht ordnungsgemäß über Ihr Widerrufsrecht informiert wurden.
In diesem Fall erhalten Sie Ihre eingezahlten Prämien mit Zinsen zurück. Das gilt auch für Abschlusskosten und sonstige Gebühren, die während der Laufzeit angefallen sind. Der Vertrag wird bei Widerruf so behandelt, als wäre er nie zustande gekommen. Lassen Sie Ihren Vertrag vor dem Rückkauf der Lebensversicherung einfach unverbindlich von unseren Experten überprüfen. Wir sagen Ihnen, ob ein Widerruf möglich ist und Sie ein Vielfaches des Rückkaufswertes zurückbekommen können. Nutzen Sie unsere kostenlose Erstberatung.
Fazit: Statt Rückkauf der Lebensversicherung Widerruf prüfen
Aufgrund der Kosten, die den Rückkaufswert reduzieren, ist der Rückkauf einer Lebensversicherung für Versicherte oft ein Verlustgeschäft. Daher stellt sich die Frage nach besseren Möglichkeiten. Besonders lukrativ für Sie ist dabei der Widerruf der Lebensversicherung. Denn bei einem erfolgreichen Widerruf erhalten Sie alle Ihre Beiträge inklusive Zinsen zurück. Sie beenden Ihre Lebensversicherung also mit Gewinn. Kosten und Gebühren darf der Versicherer nicht vom Auszahlungsbetrag abziehen.
Lediglich auf den Risikoanteil und die Abschluss- und Verwaltungskosten muss die Versicherung keinen Nutzungsersatz erstatten (BGH-Urteil vom 10. Februar 2016, Az. IV ZR 19/15). Für den Rest muss der Versicherer allerdings Gewinne an Sie erstatten, die er mit Ihrem Geld erzielt hat. Für Sie ist das mit Abstand die beste Ausstiegsmöglichkeit, wenn Sie die ungünstige Anlage nicht bis zum bitteren Ende laufen lassen möchten. Unsere Experten prüfen gerne Ihren Vertrag im Rahmen unserer kostenlosen Erstberatung und erklären, wie es funktioniert.
Häufige Fragen zum Rückkaufswert der Lebensversicherung
Der Rückkaufswert einer Lebensversicherung ist der Betrag, den die Versicherung zum Zeitpunkt der Kündigung wert ist. Es handelt sich somit um den Betrag, den Sie von Ihrer Lebensversicherung erhalten, wenn Sie den Vertrag vorzeitig kündigen.
Wenn Sie Ihre Lebensversicherung zurückkaufen, bedeutet das, dass Sie Ihren Lebensversicherungsvertrag vorzeitig beenden und von der Versicherung den aktuellen Wert ausbezahlt bekommen. Der Begriff meint, dass der Versicherer sich die Rechte aus dem Versicherungsvertrag vom Versicherungsnehmer „zurückkauft.“
Heutzutage ist es aber fast immer der Versicherungsnehmer, der vorzeitig aus dem Vertrag aussteigen will. Daher hat es sich im Sprachgebrauch eingebürgert, dass der Versicherungsnehmer den Vertrag „zurückkauft“, obwohl er vom Versicherer den Rückkaufswert erhält. Ihr frühzeitiger Ausstieg kann Sie aber teuer zu stehen kommen. Prüfen Sie deshalb vorteilhafte Alternativen wie den Widerrufsjoker.
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Allgemein errechnet sich der Rückkaufswert indem von Ihren Einzahlungen und den erwirtschafteten Überschüssen die Abschluss- und Verwaltungskosten des Versicherungsvertrages sowie eventuelle Stornokosten abgezogen werden. Da die Kosten, die der Versicherer vom Rückkaufswert abzieht, gerade in den ersten Jahren sehr hoch sind, kann der Rückkaufswert auch geringer sein als die Summe Ihrer eingezahlten Beiträge.
Für Verträge, die zwischen 1994 und 2007 abgeschlossen wurden, gilt: Der Rückkaufswert muss mindestens die Hälfte aller eingezahlten Beiträge nach Abzug der Verwaltungskosten betragen. Abschlusskosten und Stornogebühren dürfen dabei nicht abgezogen werden. Das hat der BGH in einem Urteil festgelegt.
Für Lebensversicherungen, die ab 2008 abgeschlossen wurden, gilt: Die Abschlusskosten müssen auf die ersten fünf Jahre nach Abschluss der Versicherung verteilt werden. Stornokosten dürfen bei vorzeitiger Kündigung abgezogen werden.
Hierdurch ist vor allem bei Kündigung innerhalb der ersten Jahre mit herben Verlusten zu rechnen. Denn in dieser Zeit decken Ihre Beiträge lediglich die Kosten, werden aber nicht dazu verwendet Vermögen aufzubauen.
Den exakten Rückkaufswert Ihrer Lebensversicherung können Sie der jährlichen Standmitteilung Ihres Versicherers entnehmen. Dieser ist gesetzlich dazu verpflichtet, dort transparent über den Rückkaufswert zu informieren. Alternativ können sie auch zwischen den Mitteilungen gesondert bei Ihrem Versicherer nach dem aktuellen Wert fragen. Bei den meisten Versicherern reicht hierfür ein formloses Schreiben, bzw. gibt es teilweise auch Online-Portale.
Alternativ können Sie auch unseren praktischen Online-Rechner nutzen. Beachten Sie dabei aber bitte, dass dieser mit Richtwerten arbeitet. Sie erhalten hier deshalb nur einen Näherungswert, der in Ihrem individuellen Fall abweichen kann.
Prinzipiell gelten für eine fondsgebundene Lebensversicherung die gleichen Angaben zum Rückkaufswert wie bei einer Kapitallebensversicherung. Bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung werden jedoch die Beiträge in Investmentfonds angelegt. Daher spielt es für die Höhe des Rückkaufswerts zusätzlich eine Rolle, wie die Kurse des Fonds zum Zeitpunkt der Kündigung stehen.
Ist die Lage am Aktienmarkt schlecht, ist auch der Rückkaufswert niedriger. Niedrige Kurse verringern den Rückkaufswert erheblich. Dabei geht es auch nicht um den Breitenmarkt, sondern konkret um die Fonds, in die investiert wurde. Auch wenn der Markt allgemein gestiegen sein sollte, heißt das nicht, dass die von der Versicherung gewählte Anlage auch gut war.
Eine Kapitallebensversicherung ist eine Kombination aus privater Altersvorsorge und Todesfallschutz als Zusatzversicherung (Risikolebensversicherung). Der Rückkaufswert einer Kapitallebensversicherung besteht aus Ihren eingezahlten Prämien und anteiligen erwirtschafteten Überschüssen während der Vertragslaufzeit. Hiervon werden jedoch Abschlusskosten und eventuell Stornokosten abgezogen. Beachten Sie, dass in den meisten Fällen der Versicherungsschutz (Todesfallschutz) entfällt, wenn Sie kündigen. Das gilt, so lange mit dem Versicherer nichts anderes vereinbart ist.
Auch private Rentenversicherungen sind häufig im Fokus der Verbraucherzentralen. Auch hier gibt es beim Rückkauf einen hohen Stornoabzug, der für Versicherte von Nachteil ist. Das Kapital wird im Unterschied zur Lebensversicherung am Ende der Laufzeit als monatliche Leistung vom Versicherungsunternehmen ausgezahlt. Diese Rentenzahlungen können die gesetzliche Rente ergänzen. Die Anbieter konnten aber auch hier häufig keine ausreichende Rendite erzielen, weshalb die Anlage ähnlich unattraktiv ist wie die Lebensversicherung.
Auch wenn die Modelle Rürup oder Riester bestimmte Steuervorteile bieten können, wollen viele Versicherte die Anlage noch vor Vertragsende abstoßen. Wegen fehlender Widerrufsbelehrungen bei Vertragsabschluss kann auch hier die Verjährung der Widerrufsfrist in einigen Fällen noch nicht eingetreten sein. Bei erfolgreichem Widerruf bestehen auch hier Ansprüche auf das Fondsguthaben abseits des Zeitwerts.
Das heißt, es muss nicht nur ein Mindestrückkaufswert gezahlt werden, sondern der volle Betrag Ihrer Einzahlungen ohne Stornoabschlag. Auch ursprüngliche Vertriebskosten müssen rückerstattet werden. Das gilt auch für sonstige Gebühren und außerdem nicht nur die Überschussanteile, sondern jegliche, mit Ihrem Geld erwirtschaftete Zinsen. Nutzen Sie gleich unsere kostenlose Erstberatung oder informieren Sie sich vorab in unserem Detail-Beitrag zum Widerruf der Rentenversicherung.
Policendarlehen sind grundsätzlich möglich. Das bedeutet Sie erhalten einen Kredit, bei dem die Lebensversicherung als Sicherheit fungiert. Der Rückkaufswert spielt dann eine Rolle, wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen können. Dann wird die Lebensversicherung verkauft und mit dem Rückkaufswert der Kredit abbezahlt.
Das bindet Sie aber nur noch stärker an Ihre Police. Wenn Sie Geld benötigen, sollten Sie besser zunächst den vorteilhaften Widerruf prüfen lassen. Mit dem zurückerhaltenen Geld können Sie Ihre neuen Investitionen finanzieren und den Rest in einer besseren Anlage für Sie arbeiten lassen.
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