Lebensversicherung beleihen? So holen Sie mehr heraus

Ihre Lebensversicherung zu beleihen bedeutet, dass Sie Ihre Versicherungspolice als Sicherheit für einen Kredit einsetzen. Diese Art von Kredit wird Policendarlehen genannt. Der große Unterschied zwischen einem Policendarlehen zur Lebensversicherung und einem normalen Kredit ist, dass er in der Regel endfällig ist. Das bedeutet: Sie zahlen während der Laufzeit zunächst nur die Kreditzinsen ab – erst zum Kreditende müssen Sie die volle Kreditsumme zurückzahlen.

Aus diesem Grund wird die Beleihung der Lebensversicherung vor allem dann genutzt, wenn Sie einen finanziellen Engpass haben, den Kredit aber zum Ende der Laufzeit voraussichtlich wieder zurückzahlen können. Allerdings bringen Policendarlehen auch Nachteile mit sich. Sofern Sie Ihre Versicherung nicht auf jeden Fall behalten möchten, ist der Widerruf zum Beispiel die deutlich lukrativere Alternative zum Beleihen.

Wenn Sie darüber nachdenken, ob Sie Ihre Lebensversicherung beleihen möchten, brauchen Sie wahrscheinlich kurzfristig Geld. Gleichzeitig möchten Sie nicht Ihren Versicherungsschutz verlieren bzw. auf die Ablaufleistung verzichten. Handeln Sie nicht vorschnell. Denn Sie haben Alternativen. Sie können Ihre Police auch verkaufen oder kündigen. Sie erhalten dann aber deutlich weniger Geld zurück als mit der Dritten Option: Der sog. Widerrufsjoker. Nur wenn dieser ausgeschlossen sein sollte, kann das Beleihen eventuell sinnvoll sein.

Achten Sie aber darauf, dass Sie zum Ende der Kreditlaufzeit den vollen Darlehensbetrag zurückzahlen müssen, da Policendarlehen endfällig sind. Mit anderen Worten: Durch das Beleihen haben Sie Ihre Geldsorgen lediglich in die Zukunft verschoben. Und Sie mussten im Zeitraum dazwischen zusätzlich Zinsen auf den Kredit zahlen. Daher eignet sich das Beleihen nur, wenn Sie die Kreditsumme mit Sicherheit zurückzahlen können. Die anderen Optionen verschaffen Ihnen aber auch Geld. Mit dem Widerruf geht das sogar verlustfrei und mit teils sehr guten Gewinnen.

Wenn Sie Ihre Lebensversicherung beleihen, müssen Sie dem Kreditgeber Ihren Versicherungsschein als Kreditsicherheit überlassen. Sie können ab diesem Zeitpunkt Ihre Versicherung nicht mehr beim Versicherer kündigen und sich den Rückkaufswert auszahlen lassen. In der Regel zahlen Sie weiterhin die Beiträge in die Versicherung ein, sofern Sie diese nicht zusätzlich beitragsfrei gestellt haben.

Solange Sie die Beiträge weiterhin bezahlen, bleiben auch während der Zeit, in der Sie die Lebensversicherung beleihen, etwaige Zusatzversicherungen und der Todesfallschutz bestehen. Sie können Lebensversicherungen normalerweise für einen Zeitraum zwischen drei Monaten und zehn Jahren beleihen. Die Konditionen können aber variieren.

Am Laufzeitende des Policendarlehens zahlen Sie den vollen Darlehensbetrag zurück. Ab dann verfügen Sie wieder frei über Ihre vormals beliehene Lebensversicherung. Können Sie jedoch nicht zahlen, holt sich der Kreditgeber das ihm geschuldete Geld aus der beliehenen Lebensversicherung zurück. Er wird in der Regel versuchen, Ihre Lebensversicherung zum Rückkaufwert auf dem Zweitmarkt zu verkaufen.

Von diesem Geld werden zunächst alle bestehenden Kosten des Darlehens getilgt. Einen eventuellen Überschuss aus dem Verkauf erhalten Sie – dieser liegt dann jedoch in der Regel deutlich unter dem, was Sie durch einen eigenständigen Verkauf oder sogar die Kündigung der Versicherung aus Ihrem Angesparten erhalten hätten. Einzig der Widerruf ist lukrativer als alle Alternativen.

In welcher Höhe Sie Ihre Lebensversicherung beleihen können, hängt vom Darlehensgeber ab. Er wird sich am aktuellen Rückkaufswert Ihrer Lebensversicherung orientieren. Das ist der Betrag, den Ihre Versicherung zu einem bestimmten Zeitpunkt auf dem Markt wert ist (auch: Beleihungswert). Diesen können Sie der jährlichen Standmitteilung entnehmen oder bei Ihrer Versicherungsgesellschaft erfragen.

Das bedeutet aber nicht, dass Sie für Ihre Lebensversicherung automatisch den vollen Rückkaufwert als Kreditsumme erhalten werden. Bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung können Sie beispielsweise häufig nur maximal 60 Prozent des Rückkaufswerts erhalten, da hier das Risiko einer Wertschwankung für den Kreditgeber höher ist. So sinkt die Höhe des möglichen Darlehensbetrags weiter.

Die Voraussetzungen für das Beleihen von Lebensversicherungen unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter. Jeder Kreditgeber ist frei, eigene Voraussetzungen anzulegen. Viele akzeptieren lediglich Lebensversicherungen deutscher Anbieter als Kreditsicherheit. Darüber hinaus werden viele Kreditgeber nur Policendarlehen ausgeben, die eine Kreditsumme von 1.000 Euro oder mehr umfassen, da sich kleinere Beträge für das Kreditinstitut nicht lohnen.

Des Weiteren muss sichergestellt werden, dass der aktuelle Rückkaufwert der Versicherungspolice ausreicht, um im Fall eines Kreditausfalls die Kreditsumme und eventuelle Zinsen abzubezahlen. Zusätzlich prüfen die Anbieter vor dem Beleihen Ihren SCHUFA-Score und die Restlaufzeit der Police. Letztere sollte nicht mehr als 10 Jahre betragen. Einige Anbieter grenzen Ihre Angebote auch bezüglich des Alters des Versicherungsnehmers ein.

Nicht jede Versicherung können Sie beleihen. Möglich ist dies generell nur bei Kapitallebensversicherungen oder fondsgebundenen Lebensversicherungen. Eine Risikolebensversicherung können Sie nicht beleihen. Ebenso wenig lassen sich staatlich geförderte Verträge wie die Riester-Rente, ein Rürup-Vertrag oder Direktversicherungen beleihen, was Ihren Spielraum weiter einschränkt.

Beachten Sie außerdem, dass für Sie als Versicherungsnehmer andere Konditionen gelten können – je nachdem, ob Sie eine festverzinsliche oder fondsgebundene Versicherung beleihen. Bei der fondsgebundenen Versicherung muss in der Regel der Rückkaufwert höher sein, um als Sicherheit für ein Policendarlehen zu gelten.

Wenn Sie Ihre Lebensversicherung beleihen, müssen Sie, wie bei jedem anderen Kredit auch, Zinsen auf den Kreditbetrag bezahlen. Wie hoch diese ausfallen, hängt von der Höhe des Darlehens und der Laufzeit ab.

Bei einem Policendarlehen bezahlen Sie während der gesamten Laufzeit Zinsen auf den Gesamtkreditbetrag. Dadurch können die Zinskosten höher ausfallen als bei anderen Krediten, da Sie zwischendurch keine Tilgung oder Sondertilgung vornehmen.

Ja, in der Regel werden Policendarlehen mit einer Vorfälligkeitsentschädigung ausgestattet. Das bedeutet: Wenn Sie die Kreditsumme vor dem Fälligkeitsdatum komplett zurückzahlen, müssen Sie noch eine festgelegte Summe zusätzlich zahlen – die Vorfälligkeitsentschädigung.

Diese Regelung soll verhindern, dass dem Kreditgeber Zinsen durch die kürzere Zeit zur Rückzahlung entgehen. Effektiv bedeutet das für Sie, dass Sie Ihre Lebensversicherung beleihen und den Kredit nicht ohne zusätzliche Kosten schnell wieder tilgen können.

Wollen Sie Ihre Lebensversicherung beleihen, gibt es zwei Möglichkeiten: Entweder Sie fragen direkt bei Ihrer Versicherungsgesellschaft an. Oder Sie wenden sich an Banken und andere Anbieter. Für die Anbieterwahl gibt es viele Vergleichsseiten im Internet, wo Sie verschiedene Angebote einholen können.

Gerade im Internet ist jedoch vor unseriösen Anbietern Vorsicht geraten. So kann die Suche nach einem Kreditgeber sowie der Vergleich der unterschiedlichen Angebote etwas Zeit beanspruchen. Überstürzen Sie nichts und prüfen Sie am besten zusätzliche Alternativen zum Beleihen Ihrer Police.

Je nachdem, wann Sie die Versicherung abgeschlossen haben, kann es sein, dass Ihnen durch das Beleihen Steuervorteile entgehen würden. Das ist zum Beispiel dann der Fall, wenn Sie eine Kapitallebensversicherung vor 2004 abgeschlossen haben. Beleihen Sie eine solche Versicherung, dann kann es sein, dass Ihnen die Steuerfreiheit auf die Gewinne aus dieser Versicherung aberkannt wird. Das ist dann der Fall, wenn Sie das Darlehen nicht ausschließlich zur Finanzierung von Herstellungs- oder Anschaffungskosten eines Wirtschaftsguts einsetzen und wenn sie gleichzeitig die Zinsaufwendungen als Werbungs- oder Betriebskosten geltend machen können.

Dieses Risiko tragen Sie zum Beispiel nicht, wenn Sie den Vertrag einfach über einen Widerspruch rückabwickeln. Das kann deutlich weniger steuerschädlich sein. In jedem Fall sollten Sie vor dem Beleihen, Verkaufen oder Kündigen mit Ihrem Steuerberater sprechen. So finden Sie heraus, ob in Ihrem spezifischen Fall mit steuerlichen Nachteilen zu rechnen ist. Lassen Sie auch gerne durch unsere Experten prüfen, ob ein Widerspruch möglich ist, bevor Sie mit Ihrem Steuerberater sprechen. Dann kann er Ihnen auch gleich erklären, wie sich ein Widerruf steuerlich auswirken würde. 

Ihre Lebensversicherung zu beleihen ist höchstens dann sinnvoll, wenn folgende Punkte auf Sie zutreffen:

• Sie haben kurzfristig einen finanziellen Engpass 
• Sie möchten Ihre Versicherung unbedingt weiter behalten. 
• Es ist sichergestellt, dass Sie Zinsen und Kreditsumme zurückzahlen können.

In allen anderen Fällen ist die Beleihung der Lebensversicherung nicht die ideale Methode, schnell an Geld zu kommen. Denn durch das Beleihen stehen Sie auf einmal zusätzlich bei einem Kreditinstitut in der Schuld. Und wenn sie diese Schulden nicht begleichen können, kann der Darlehensgeber Ihre Versicherung verkaufen, um sich das Geld zurückzuholen. Dann wäre es im Nachhinein besser gewesen, die Versicherung direkt selbst zu verkaufen.

Wenn Sie Ihre Versicherung beitragsfrei stellen, bedeutet das, dass Sie die Prämienzahlungen pausieren. Das ist meistens erst dann möglich, wenn die Mindestversicherungssumme bereits erreicht ist. Und der Versicherungsschutz wird durch die Beitragsfreistellung verringert.

Diese Option eignet sich eigentlich nur dann, wenn Sie eine kurze Pause beim Einzahlen der Prämien einlegen möchten. Zum Beispiel, um Ihre laufenden Kosten zu begrenzen. Ist dies über einen längeren Zeitraum notwendig, kann es sinnvoller sein, die Versicherung vollständig abzustoßen.

Beim Verkaufen Ihrer Lebensversicherung auf dem Zweitmarkt müssen Sie sich zunächst einen Käufer suchen. Und da dieser Gewinn mit dem Geschäft machen will, wird er Ihnen meist einen Preis vorschlagen, der unter dem aktuellen Rückkaufwert der Police liegt. Dieser steht oft in keinem guten Verhältnis zu den von Ihnen bereits eingezahlten Prämien, Gebühren etc.

Verkaufen Sie Ihre Versicherungspolice statt sie zu beleihen, dann haben Sie den Vorteil, dass Sie hinterher keine Prämien mehr einzahlen und auch kein Policendarlehen bedienen müssen. Allerdings kann der Verkaufsvorgang etwas länger dauern, da potenzielle Käufer zunächst gesucht und auf Seriosität geprüft werden müssen. Das wird Zeit und Aufwand bedeuten.

Kündigen Sie Ihre Versicherung ordnungsgemäß, dann bedeutet das, dass Sie den Vertrag auflösen. Sie verlieren dadurch Ihren Versicherungsschutz, brauchen aber auch keine weiteren Prämien mehr einzuzahlen.

Der Nachteil: Bei der Kündigung fallen zusätzliche Kosten sowie eine Stornierungsgebühr an. Das ausgezahlte Geld liegt dann häufig deutlich unter dem Betrag, den Sie über viele Jahre in die Versicherung eingezahlt haben.

Durch die Beleihung Ihrer Lebensversicherung entstehen Ihnen zusätzliche Kosten und Pflichten. Und da Lebensversicherungen in den letzten Jahren zinsbedingt immer weniger Gewinn erwirtschaftet haben, können Sie die Versicherung auch einfach abstoßen. Zum Beispiel dann, wenn Sie kurzfristig Geld benötigen oder keine Prämien mehr einzahlen möchten. Die beste Methode, dies zu tun, ist der sogenannte Widerrufsjoker.

In der Vergangenheit wurden zahlreiche Versicherungspolicen ohne ausreichende Widerrufsbelehrung formuliert. Das heißt: Nach aktueller Rechtsprechung hat die Widerrufsfrist für diese Verträge noch gar nicht begonnen, auch wenn diese Verträge schon vor vielen Jahren abgeschlossen wurden. Dann ist selbst heute noch ein Widerruf möglich. Unsere Experten prüfen für Sie, ob Ihr Vertrag dafür in Frage kommt.

Wenn Sie Ihren Versicherungsvertrag widerrufen, muss die Versicherungsgesellschaft Ihnen alle bislang getätigten Zahlungen (Prämien, Gebühren etc.) zurücküberweisen – und zwar inklusive aller erwirtschafteten Zinsen. Sie erhalten also mehr Geld zurück, als Sie eingezahlt haben.

Auch eine Stornogebühr müssen Sie beim Widerrufsjoker nicht zahlen. Denn der Vertrag wird so behandelt, als sei er nie zustande gekommen. Damit ist der Widerruf nicht nur möglich, sondern auch die mit Abstand lukrativste Methode, eine Versicherung abzustoßen.

Bevor Sie Ihre Lebensversicherung beleihen, verkaufen oder kündigen, sollten Sie unbedingt zunächst von unseren Experten prüfen lassen, ob der Widerrufsjoker für Ihren Vertrag in Frage kommt. Nutzen Sie gerne auch unsere kostenlose Erstberatung, um sich über alle Ihre Optionen zu informieren und einen Termin zur Prüfung Ihres Vertrags auszumachen.

Nutzen Sie den Widerrufsjoker für sich, statt sich durch das Beleihen Ihrer Versicherung in noch weitere Kosten zu stürzen (Kreditzins, Rückzahlung, Vorfälligkeitsentschädigung etc.) Denn Lebensversicherungen sind in der Regel bei Weitem nicht mehr so lukrativ, wie sie mal waren. Wozu also die Versicherung behalten, wenn Sie alle eingezahlten Beträge zurückerhalten können?

Wenn Sie Ihre Lebensversicherung beleihen, müssen Sie trotzdem weiterhin die Raten bezahlen, sofern sie sie nicht gleichzeitig beitragsfrei schalten. Außerdem müssen Sie in der Regel hohe Zinsen auf den Kreditbetrag bezahlen. Und falls Sie nach Ablauf des Kreditzeitraums nicht die volle Kreditsumme zahlen können (Policendarlehen sind endfällig), verkauft der Kreditgeber Ihre Versicherung und Sie verlieren den Versicherungsschutz ohnehin.

Darum gilt: Wer mit einem Policendarlehen einen finanziellen Engpass überbrücken möchte, sollte zunächst alle Alternativen prüfen, anstatt unbedingt an der Lebensversicherung festhalten zu wollen. Die lukrativste Alternative ist der Widerspruch, der bei vielen Vertragen sogar noch Jahrzehnte nach Vertragsschluss möglich ist. Also beleihen Sie Ihre Police nicht zu voreilig, sondern lassen Sie prüfen, ob es in Ihrem Fall bessere Alternativen gibt.

Ihre Lebensversicherung zu beleihen ist lediglich dann sinnvoll, wenn Sie schnell Geld benötigen und gleichzeitig Ihren Versicherungsschutz behalten möchten. Bringt Ihnen Ihre Lebensversicherung ohnehin keine hohe Versicherungsleistung, obwohl Sie jeden Monat einzahlen, dann macht es in den meisten Fällen mehr Sinn, sie einfach abzustoßen. Und dabei ist der Widerrufsjoker die mit Abstand lukrativste Option.

Kontaktieren Sie uns gerne für eine kostenlose Erstberatung über Ihre Optionen oder lassen Sie unsere Experten direkt prüfen, ob der Widerruf bei Ihnen in Frage kommt. Ausschlaggebend dafür ist nicht, wann der Vertrag geschlossen wurde, sondern der Vertragsinhalt. Ist ein Widerruf möglich, dann erhalten Sie alle bereits geleisteten Zahlungen (inklusive Gebühren) zurück und bekommen sogar die erwirtschafteten Zinsen dazu.