Lebensversicherung kündigen und bessere Optionen

Sie denken darüber nach, Ihre Lebensversicherung zu kündigen. Die vorzeitige Kündigung birgt aber große finanzielle Risiken. Der wesentliche Faktor dabei ist der Rückkaufswert, der niedriger ausfallen kann als die Summe Ihrer bereits gezahlten Prämien. Beim Kündigen müssen Sie daher einige wichtige Kriterien beachten, Berechnungen anstellen und die Modalitäten Ihres Vertrags genau kennen. Darüber hinaus bestehen auch weniger bekannte Alternativen, die vom Gesetzgeber zum Verbraucherschutz vorgesehen wurden. Besonders vorteilhaft ist das Rechtsmittel des Widerrufs.

Folgender Ratgeber führt strukturiert durch alle Teilbereiche Ihrer Anlage und zeigt deutliche Geldsparpotenziale auf:

• Teil 1: Aktuelle Entwicklungen
• Teil 2: Zusammenfassung der wichtigsten Informationen auf einen Blick
• Teil 3: Kündigen und Alternativen in der direkten Gegenüberstellung
• Teil 4: Rechtliches Detailwissen zum Kündigen der Lebensversicherung
• Teil 5: Häufige Fragen unserer Mandanten

Nach vielen Jahren der Niedrigzinspolitik gab es zuletzt wieder eine Dynamisierung der Zinsen. Senkungen sind aktuell aber auch wieder abzusehen und die Europäische Zentralbank (EZB) hat das im Juni 2024 bereits eingeleitet. Für Sie als Sparer ist das eine schlechte Nachricht, wenn Ihre Anlage zinsbasiert ist. Das gilt für viele Lebensversicherungen, deren Renditen ohnehin schon durch hohe Gebühren und laufende Abschlusskosten (ungezillmert) weiter reduziert werden. Für die Aktienmärkte ist das dagegen sehr gut, weshalb viele Sparer Ihr Geld aus der Geldanlage abziehen und umschichten möchten.
Selbst bei höheren Zinsen bleibt häufig ein Realverlust, weil die Inflation berücksichtigt werden muss. So ist auch 2024 die Rückabwicklung der Lebensversicherung für viele Versicherte ein Lichtblick, um verlustfrei aus der Anlage auszusteigen und meist sogar noch attraktive Gewinne mitzunehmen. Denn fehlerhafte Widerspruchsbelehrungen genügen dem sog. Deutlichkeitsgebot in vielen Fällen nicht. Dieser Umstand erlaubt unter bestimmten Voraussetzungen die komplette Rückabwicklung inklusive Zinsen und Gebühren. Das Geld haben Sie dann zur freien Verfügung und können es gewinnbringend anlegen.

In Deutschland haben Versicherungsnehmer das Recht, innerhalb einer bestimmten Frist nach Vertragsabschluss von ihrem Versicherungsvertrag zurückzutreten. Dieses Widerrufsrecht ermöglicht es Ihnen, den Vertrag zu annullieren und Ihre Prämien vollständig zurückzuerhalten. Wenn Sie Ihr Widerrufsrecht nutzen, wird der Vertrag so behandelt, als ob er nie existiert hätte. Sie bekommen daher auch Gebühren und Zinsen vollständig ausbezahlt.

Das Problem dabei ist, dass das Rechtsmittel normalerweise nicht unbegrenzt nutzbar ist, sondern meist nur 14 Tage nach Vertragsschluss. Glücklicherweise beginnt diese Frist aber erst, wenn Sie von Ihrem Versicherer vollständig und transparent über Ihr Widerrufsrecht aufgeklärt worden sind. Das haben Versicherer aber besonders vor 2008 häufig versäumt. Ihnen als Versicherungsnehmer steht also neben dem Kündigen noch viele Jahre nach Vertragsabschluss der sog. Widerrufsjoker zur Verfügung.

Sie könnten die Lebensversicherung, statt sie zu kündigen, auch einfach bis zum Laufzeitende aussitzen. Das Problem dabei ist aber, dass die Anlage ihren eigentlich vorgesehenen Nutzen nicht mehr erfüllen kann: Sie diente dem Vermögensaufbau oder zumindest der Vermögenssicherung zur Altersvorsorge. Weil sie aber jahrelang zu geringe Zinsen generiert hat, konnte dieser Zweck nicht oder nicht ausreichend erfüllt werden. Die ohnehin geringen Erträge werden durch teils hohe Bearbeitungsgebühren weiter reduziert oder vollständig aufgezehrt.

Hinzu kommt die Teuerungsrate, also die Inflation. Diese führt dazu, dass Sie mit dem Geld, das Sie vor Jahrzehnten eingezahlt haben, bei Auszahlung ihrer Lebensversicherung viel weniger kaufen können. Um den Wert Ihrer Anlage erhalten zu können, müsste die Rendite zumindest höher sein als die Inflation. Mittlerweile sind die Zinsen wieder gestiegen, die Inflation aber leider sogar noch mehr. Viele Verbraucher wünschen deshalb eine frühzeitige Auszahlung ihrer Lebensversicherung. Mit dem Kündigen geht das, sie müssen aber schwere finanzielle Einbußen tragen.

Weil Kündigen so teuer ist, sollten Sie im Vorfeld juristische Alternativen prüfen lassen. Wenn Sie Ihre Lebensversicherung widerrufen, erhalten Sie eine höhere Auszahlung als beim Kündigen. Der Widerrufsjoker ist zwar nicht bei jedem Versicherungsvertrag anwendbar, funktioniert aber gerade bei Verträgen, die vor dem Jahr 2008 geschlossen wurden, besonders häufig. Bevor Sie also kündigen, sollten Sie Ihre Möglichkeit zu widerrufen, rechtlich prüfen lassen.

Hierfür bieten wir Ihnen als kostenlosen Service die Erstprüfung Ihres Vertrags an. Hier können unsere erfahrenen Anwälte für Versicherungsrecht schnell und zuverlässig erkennen, ob Sie Ihre Lebensversicherung widerrufen können. Sie bekommen dann Ihr Geld vollständig zurück und können Anlagemöglichkeiten wählen, die besser zu Ihren aktuellen finanziellen Zielen und Lebensumständen passen. Alternativ können Sie Ihr Geld auch einfach zum Leben nutzen.

• Allianz
• Ergo
• Generali
• Proxalto
• WWK
• HDI
• Debeka
• AXA
• DEVK
• Targo
• Continentale
• Basler
• Neue Leben
• Alte Leipziger
• Hannoversche
• Provinzial
• Swiss Life
• R+V
• Victoria

Dass Sie Ihre Lebensversicherung unter bestimmten Bedingungen kündigen können, ist vertraglich vorgesehen. Das Recht, zu kündigen, muss Ihnen eingeräumt werden. Daher ist diese Variante, sich die Sparanlage auszahlen zu lassen, auch die bekannteste. Neben dem Aussitzen der Restlaufzeit haben Sie aber auch noch andere Möglichkeiten, die unvorteilhafte Anlage abzustoßen. Die Varianten sind jedoch sehr unterschiedlich und können für Sie viele tausend Euro mehr oder weniger bedeuten. Sie sollten Ihre Handlungsoptionen deshalb idealerweise im Detail kennen.

Im dritten Teil unseres Ratgebers vergleichen wir Varianten, mit denen Sie Ihren Versicherungsvertrag ändern oder abstoßen können:

• Lebensversicherung kündigen: Verluste durch geringen Rückkaufswert 
• Lebensversicherung verkaufen: niedrige Preise und unseriöse Angebote 
• Lebensversicherung beitragsfrei stellen: untaugliche Lösung des Grundproblems 
• Lebensversicherung widerrufen: Rückzahlung aller Prämien, Gebühren und Zinsen

Wenn Sie ihre Lebensversicherung kündigen (auch Rückkauf genannt) möchten, sollten Sie vorher einige Informationen einholen: Einerseits müssen Sie die Kündigungsfrist kennen. Im Regelfall sind das ein bis drei Monate zum Ende der laufenden Versicherungsperiode. Das kann z. B. jährlich, halbjährlich oder quartalsweise sein. Viel wichtiger als die Frist ist aber der Rückkaufswert. Dieser gibt an, welchen Wert Ihr Vertrag zum aktuellen Zeitpunkt für den Versicherer hat. Da die Versicherungsgesellschaft viel langfristiger mit Ihrem Geld geplant hat, möchte sie vermeiden, dass Sie kündigen.

Gesetzlich muss sie Ihnen dieses Recht gemäß der Regelungen des VVG (Versicherungsvertragsgesetz) einräumen, macht Ihnen den Ausstieg allerdings so teuer wie möglich. Der Rückkaufswert liegt daher häufig unter den Betrag, den Sie selbst bereits einbezahlt haben – auch weil der Versicherungsanbieter Stornokosten geltend machen kann. Das Kündigen ist deshalb immer möglich, gleichzeitig aber meist mit schweren finanziellen Einbußen verbunden. Es gibt zwar einen Mindestrückkaufswert, Verluste müssen Sie aber hinnehmen.

Die Teilkündigung Ihrer Lebensversicherung ist auch eine Variante, zu kündigen. Sie ist allerdings nicht immer möglich. Der Versicherer muss Ihnen diese Möglichkeit nicht einräumen, tut das aber manchmal unter bestimmten Bedingungen. Eine davon ist fast immer, dass Sie bereits einen bestimmten Mindestbetrag eingezahlt haben müssen. Der eigentliche Vertrag wird dann beibehalten und Sie bekommen einen Teil Ihrer bereits eingezahlten Prämien zurück.

Daraus ergibt sich, dass nur teilweise zu kündigen für Sie gleich doppelt schlecht ist. Ziel ist es ja, die ungünstige Anlageform Lebensversicherung insgesamt abzustoßen. Das wird damit nicht erreicht. Sie müssten in Zukunft weiter Beiträge einbezahlen und Ihren Vertrag behalten. Außerdem richtet sich die Auszahlung auch wieder nach dem niedrigen Rückkaufswert. Der Unterschied ist nur, dass Sie nun eben nur einen Teil davon ausbezahlt bekommen.

Ihre Lebensversicherung zu verkaufen kann in manchen Fällen geringfügig lukrativer sein als zu kündigen. Ankäufer kaufen Altpolicen von Versicherungskunden und nehmen am Vertragsende den Schlussbonus als Ablaufleistung mit. Deutliche Verluste machen Sie dabei aber immer noch. Das Problem ist, dass sich die Preise der Policenankäufer auf dem sog. Zweitmarkt am Rückkaufswert orientieren. Sie liegen zwar manchmal etwas höher, allerdings nur unwesentlich. Sie machen also mit dieser Variante, wie beim Kündigen, ebenfalls deutlichen Verlust.

Auch wenn Sie unter Umständen im Vergleich zum Kündigen etwas mehr herausbekommen, ergibt sich beim Verkauf ein zusätzliches Problem. Auf dem Zweitmarkt gibt es nämlich viele unseriöse Angebote. Verbraucher sind hierbei teilweise unverschämten Dumping-Preisen und dreisten Betrugsversuchen ausgesetzt. Seriöse Ankäufer und gute Ankaufbedingungen zu erkennen, ist für Laien häufig schwierig. Dazu kommt, dass nur ein Lebensversicherungsvertrag gekauft wird, der gute Garantiezinsen bzw. eine attraktive Auszahlungssumme am Ende verspricht.

Die Lebensversicherung kann auch beitragsfrei gestellt werden. Der Nachteil hierbei liegt auf der Hand: die ungünstige Wertanlage müssen Sie damit nämlich behalten. Sollten Sie nur vorübergehende finanzielle Unpässlichkeiten überbrücken müssen, ist diese Variante zumindest besser als einfach zu kündigen. Die Anlageform wird dadurch aber nicht besser. Durch das Pausieren verringert sich dazu noch der Wert der Auszahlung am Ende.

Sie müssen aber zumindest für den vereinbarten Zeitraum keine Prämien zahlen. Es kann allerdings sein, dass trotz der Beitragsfreiheit Gebühren anfallen und Versicherungsbeiträge für Zusatzversicherungen müssen Sie ebenfalls weiter begleichen. Die Nachteile häufen sich also auch hier. Insofern sollten vor einer Beitragsfreistellung immer alle Alternativen geprüft werden, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Die Lebensversicherung zu widerrufen ist die mit Abstand beste Variante, um Ihre Geldanlage mit Gewinn abzustoßen. Dabei müssen Sie keinerlei Abschläge in Kauf nehmen und erhalten alle eingezahlten Beiträge inklusive jeglicher Gebühren (z. B. Abschlusskosten) sowie aller Zinsen vollständig zurück. Die Möglichkeit, den Widerrufsjoker zu ziehen, hängt aber von einigen juristischen Faktoren ab. Im Wesentlichen muss der Versicherer Fehler im Rahmen der Widerrufsbelehrung gemacht haben, was besonders bei Abschlüssen nach dem Policenmodell vorkam.

Speziell zwischen dem 29. Juli 1994 und dem 31. Dezember 2007 war das relativ häufig der Fall. Aber auch außerhalb dieses Zeitraums haben Sie Chancen, den Widerruf zu nutzen oder alternativ vom sogenannten „ewigen Rücktrittsrecht“ Gebrauch zu machen. Die Varianten sind juristisch unterschiedlich, haben für Sie als Verbraucher allerdings den gleichen Effekt. Daraus folgt, dass Sie Ihren Versicherungsvertrag mindestens auf diese Möglichkeit prüfen lassen sollten. Bei uns können Sie das im Rahmen einer kostenlosen Erstberatung tun lassen.

Im Gesamtvergleich der Varianten zeigt sich, dass Sie neben dem Kündigen fast immer bessere Alternativen zur Verfügung haben. Völlig unabhängig von den Umständen bringt der Widerruf finanziell gesehen die meisten Vorteile. Da dieses Rechtsmittel zwar häufig, aber nicht immer, einsetzbar ist, sollten Sie es rechtlich prüfen lassen. Weil Sie bei uns vom Service unserer kostenlosen Erstberatung profitieren, entstehen Ihnen dabei nicht einmal Kosten.

Sollte nach Prüfung Ihres Versicherungsvertrags der Widerrufsjoker nutzbar sein, können Sie sich dazu entscheiden. Falls nicht, können Sie im Nachgang immer noch Alternativen prüfen. Sie erhalten dadurch eine gute Grundlage, auf der Sie eine fundierte Entscheidung aufbauen können. Fordern Sie gleich unsere kostenlose Erstberatung an. Unsere spezialisierten Anwälte melden sich in der Regel spätestens im Laufe eines Werktags bei Ihnen zurück.

In den Abschnitten zuvor haben wir ausführlich gegenübergestellt, welche Möglichkeiten Sie haben, um Ihre Lebensversicherung frühzeitig auszahlen zu lassen. Auch wenn das Kündigen in der überwiegenden Zahl der Fälle eine schlechte Alternative ist, kann es sein, dass einzelnen Verbrauchern nichts anderes übrigbleibt. Deshalb beschäftigen wir uns im Folgenden mit verschiedenen Detailfragen rund um das Kündigen der Lebensversicherung. Dabei behandeln wir auch Besonderheiten in Bezug auf verschiedene Varianten der Lebensversicherung.

Hinzu kommen Themen rund um die Ergänzung der Policen, beispielsweise um eine Risikolebensversicherung oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Außerdem behandeln wir einige Spezialthemen. Sollten Sie bereits wissen, dass für Sie ein Widerruf leider nicht infrage kommt, können Sie sich im Folgenden weiter informieren. In jedem anderen Fall nutzen Sie am besten gleich unsere kostenlose Erstberatung und lassen Ihren Vertrag rechtlich prüfen.

Die Kapitallebensversicherung ist eine häufige Form der Anlage. Diese besteht aus zwei Teilen. Der eine Teil ist der sogenannte Todesfallschutz (finanziert durch Risikobeitrag). Insofern enthält die Kapitallebensversicherung immer auch eine Risikolebensversicherung. Diese sorgt dafür, dass Ihre Hinterbliebenen im Falle Ihres Todes einen vorher vertraglich festgelegten Geldbetrag als Unterstützung (Hinterbliebenenschutz) ausgezahlt bekommen. Der zweite Teil ist kapitalbildend und besteht aus Ihren Prämienzahlungen (Sparanteil) sowie der Verzinsung, bzw. dem Fondsguthaben.

Dabei zahlen Sie regelmäßig Prämien ein und versuchen so für die Zukunft Vermögen anzusparen. Da sich diese Anlageform in der Regel nicht mehr lohnt, wollen viele Verbraucher auch ihre Kapitallebensversicherung kündigen. Das geht. Beachten Sie aber, dass damit meist auch die Todesfallabsicherung verloren geht. Wenn Sie das ohnehin in Kauf nehmen, sollten Sie auch hier den Widerruf prüfen lassen. Wenn Sie weiter eine Todesfallleistung sichern wollen, geht das auch gesondert ohne Kapitalanlage.

Teilweise kommt es vor, dass Versicherungsverträge Zusatzversicherungen enthalten, die den Versicherungsschutz erweitern. Wie gerade bei der Kapitallebensversicherung dargestellt, kann das zum Beispiel eine Risikolebensversicherung für Ihren Todesfall sein. Infrage käme aber auch eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung oder beispielsweise auch eine Unfallversicherung. Wie bei der Absicherung des Todesfallrisikos stellt sich aber die Frage, ob Sie das aktuell noch benötigen. Abhängig ist das im Wesentlichen vom Alter.

Unabhängig vom erweiterten Versicherungsschutz gilt beim Kündigen immer das Gleiche: Im Regelfall entfällt der erweiterte Versicherungsschutz der Lebensversicherung, wenn Sie diese kündigen. Das gilt zwar auch bei einer Rückabwicklung, allerdings sparen Sie dabei viel Geld und können eine entsprechende Zusatzversicherung auch gesondert abschließen. Es kann jedoch auch sein, dass Sie eben ab einem gewissen Alter z. B. keine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr benötigen, weil Ihr Renteneintritt näher rückt und der Versicherungsfall mit der Zeit immer unwichtiger wird.

Im Unterschied zu herkömmlichen Lebensversicherungen werden die Anlagen einer fondsgebundenen Lebensversicherung nicht vom Versicherer selbst verwaltet. Ihr Geld wird in verschiedenen Anlageklassen angelegt, die sich beispielsweise aus Aktien, Anleihen, Immobilien oder Rohstoffen zusammensetzen können. Je nachdem, wie die Fonds zusammengesetzt sind, können solche Geldanlagen zumindest rein potenziell höhere Renditen abwerfen.

Damit einher geht allerdings auch ein deutlich höheres Risiko. Sie haben also auch die Chance, Verluste zu machen. Zahlreiche unabhängige Berechnungen zeigen eindeutig, dass das Verhältnis von Ertrag und Risiko mit anderen Anlageformen deutlich besser ist. Ein gutes Beispiel sind breit gestreute ETFs. Diese können heute über digitale Wege einfach, günstig und risikoarm selbstständig gehandelt werden.

Die genaue Berechnung des Rückkaufwerts variiert von Versicherer zu Versicherer. Hierfür wird der sogenannte Rückkaufswert-Faktor mit Ihrem Sparanteil multipliziert. Welchen Rückkaufswert-Faktor Ihr Versicherer ansetzt, hängt von mehreren Aspekten ab. In der Regel ist das die Vertragsdauer und die Summe der bereits gezahlten Prämien. Der Sparanteil ist der Betrag, der von den gezahlten Prämien in den Kapitalanlagen der Versicherungsgesellschaft angesammelt wurde.

Den genauen Rückkaufswert können Sie also nicht einfach selbst berechnen. Sie können ihn sich aber von der Versicherungsgesellschaft nennen lassen. Außerdem ist mittlerweile gesetzlich geregelt, dass Sie mindestens einmal jährlich eine sogenannte Standmitteilung erhalten müssen. Darin finden Sie alle wichtigen Kennwerte zu Ihrer Versicherungspolice. Hier findet sich auch der aktuelle Rückkaufswert.

Verbraucherfreundliche Urteile von Landgerichten, Oberlandesgerichten und höchstrichterlich vom BGH gibt es bereits viele in Bezug auf Lebensversicherungen. Aktuell befasst sich der Europäische Gerichtshof mit Fragen rund um die Rückabwicklung von Lebensversicherungen. Dieser urteilt erfahrungsgemäß sehr häufig im Sinne der Verbraucher und ist damit eine wichtige Säule des europäischen Verbraucherschutzes.

Nichtsdestotrotz sollten Sie die aktuelle rechtliche Lage und die regelmäßige Rechtsprechung ausnutzen. Insbesondere Versicherungsverträge, die vor dem Jahr 2008 geschlossen wurden, haben eine sehr hohe Chance, den vorteilhaften Widerrufsjoker nutzen zu können. Wenn Sie sich über wichtige Urteile und die aktuelle Rechtsprechung informieren möchten, besuchen Sie gerne unsere Detailseite: BGH-Urteile zur Lebensversicherung.

Erträge, die der Versicherer mit dem von Ihnen über die Laufzeit Ihrer Lebensversicherung zur Verfügung gestellten Geld erwirtschaften kann, gibt er anteilig an Sie weiter. Zum Ende der Laufzeit erhalten Sie hierzu auch nochmal eine Gesamtabrechnung. Sollten hier deutlich höhere Gewinne erwirtschaftet worden sein, als die, die der Versicherer Ihnen bei Vertragsschluss garantiert hat, bekommen Sie auch hiervon etwas.

Wenn Sie allerdings kündigen, verwirken Sie damit auch Ihr Anrecht auf diese Beteiligung. Weil die Anlageform in den letzten zwei Jahrzehnten ohnehin wenig Rendite abwerfen konnte, kann das verschmerzbar sein. Wenn Sie allerdings erfolgreich rückabwickeln, müssen Sie auch darauf nicht verzichten. Sie erhalten dann Ihre Überschussbeteiligung in Bezug auf die Zeit, in der Sie tatsächlich Geld eingezahlt haben.

Unsere spezialisierten Anwälte bei DB-Anwälte verstehen sich als Verbraucherrechtsanwälte. In diesem Sinne vertreten wir besonders Privatpersonen gegen große Konzerne und das teilweise bis in höchster Instanz vor dem Bundesgerichtshof. In diesem Fall sind das die großen Versicherungsgesellschaften. Um Ihr persönliches Risiko möglichst gering zu halten, bieten wir Ihnen unseren Service der kostenlosen Erstberatung.

In diesem Kontext klären wir Sie über alle rechtlichen Rahmenbedingungen auf und prüfen Ihre Vertragsunterlagen. Gängige Fehler in den Widerrufsbelehrungen erkennen unsere erfahrenen Spezialisten auf den ersten Blick. So erfahren Sie schnell und ohne Kostenrisiko, ob der Widerrufsjoker in Ihrem Fall infrage kommt. Über mögliche Kosten bei einer Mandatsübernahme durch unsere Anwälte klären wir Sie im Vorfeld umfassend auf.