Fondsgebundene Lebensversicherung kündigen: unbedingt vorher Alternativen prüfen

In vielen Fällen gibt es bessere Optionen, als zu kündigen. Eine fondsgebundene Lebensversicherung ist eine Fondsanlage kombiniert mit einer Risikolebensversicherung. Die eingezahlten Beiträge werden in Investmentfonds angelegt. Dadurch versprechen sie höhere Renditechancen, unterliegen aber auch schwankenden Aktienkursen und sind somit risikoreicher. Das Risiko niedriger Kurse bei Vertragsende trägt der Versicherungsnehmer. Wenn Sie vorzeitig kündigen, sind Sie auf die aktuelle Fondsentwicklung festgelegt.

Eine Kündigung der fondsgebundenen Anlage ist in den meisten Fällen mit zusätzlichen Verlusten verbunden. Oftmals erhalten Sie bei einer Kündigung sogar weniger als Ihre eingezahlten Beiträge zurück. Grund sind hohe Kosten und Gebühren, die der Versicherer vom Auszahlungsbetrag abzieht. Stornokosten für das Kündigen schlagen besonders hart zu Buche. Sie sollten deshalb Alternativen prüfen. Dazu gehört beispielsweise der Widerruf, mit dem Sie alle Beiträge inklusive Zinsen und Gebühren rückabwickeln können.

Viele Honorarberater haben früher nach dem Policenmodell unattraktive Versicherungsverträge mit angeblich sehr guten Gewinnchancen an Verbraucher vermittelt. Heute wissen Verbraucherschützer, wie die Verbraucherzentralen, dass die Anlagen z. B. wegen hohen Verwaltungsgebühren wenig Rendite generieren. Die Sparbeiträge erwirtschaften am Ende nur eine unbefriedigende Auszahlungssumme. Deshalb ziehen viele Versicherte in Erwägung, die Anlage abzustoßen.

Das führt aber zu weiteren Verlusten. Beim sog. Rückkauf kündigen Sie Ihre fondsgebundene Lebensversicherung, müssen dabei aber einen Stornoabschlag in Kauf nehmen. Diese Stornogebühren sind eine Art Kündigungsgebühr und leider rechtens. Zwar gibt es auch einen Mindestrückkaufswert, der Ihnen übrigbleiben muss. Je nachdem wie lange die Versicherung läuft, kann das dennoch sogar unter Ihren gesammelten Versicherungsprämien liegen.

Wenn Sie frühzeitig Ihre fondsgebundene Lebensversicherung kündigen, geht Ihnen ein möglicher Schlussüberschuss der Ablaufleistung verloren. Auch der Abzug durch Abschlussgebühren ist für Sie beim Kündigen ein Negativfaktor. Ein weiteres Problem ist die Fondsentwicklung. Sollten die Fondsanteile eine hohe Rendite erwirtschaften, wären Sie ja zufrieden. Häufig ist das aber nicht so. Versicherungsberater haben oftmals Anlageoptionen der Versicherungsgesellschaften empfohlen.

Deren Produkte sind in der Regel deutlich teurer als die heute beliebten ETFs (Exchange Traded Funds). Verwaltungsgebühren fressen Teile der Rendite auf und dann ist noch gar nicht garantiert, dass die Fondsentwicklung überhaupt positiv ist. Eine Garantieverzinsung gibt es bei der fondsgebundenen Lebensversicherung in der Regel nicht und ist, falls doch, mit hohen Zusatzkosten verbunden. Was übrigbleiben sollte, unterliegt in vielen Fällen noch der Kapitalertragsteuer.

Sie erhalten beim Kündigen der fondsgebundenen Lebensversicherung den sogenannten Rückkaufswert ausbezahlt. Das ist der Betrag, den Ihre Versicherung zum Zeitpunkt der Kündigung wert ist. Die Versicherung kauft damit die Ansprüche aus Ihrer Versicherung zurück. Von diesem Betrag werden jedoch die Kosten des Vertrages, zum Beispiel Verwaltungs- oder Stornokosten, abgezogen. Der Rückkaufswert ist umso geringer, umso mehr Restlaufzeit noch übrig ist.

Aus diesem Grund kann es gerade in den ersten Jahren nach Abschluss der fondsgebundenen Lebensversicherung sein, dass die Kosten den Gewinn auffressen. Aber auch Altverträge müssen oftmals einen harten Abzug bei der Verrechnung am Ende hinnehmen. Den aktuellen Rückkaufswert, den Sie bei Kündigung erhalten würden, können Sie bei Ihrer Versicherungsgesellschaft erfragen. Er ist aber auch in der jährlichen Standmitteilung enthalten.

Da Sie bei Kündigung der fondsgebundenen Lebensversicherung mit Verlusten rechnen müssen, sollten Sie sich über Alternativen informieren. Die lukrativste Alternative ist der Widerruf des Versicherungsvertrags. Dieser ist möglich, wenn Sie bei Abschluss nicht ordnungsgemäß über Ihr Widerrufsrecht informiert wurden. Das kommt immer wieder vor. Besonders häufig ist das bei älteren Verträgen der Fall, deren Vertragsabschluss vor den 01.01.2008 fällt.

Bei erfolgreichem Widerruf erhalten Sie alle eingezahlten Beiträge plus Zinsen zurück. Das gilt auch für jegliche Gebühren, die beispielsweise bei Abschluss angefallen sind oder Verwaltungskosten über die Laufzeit. Lassen Sie daher Ihren Vertrag immer auf diese Möglichkeit der Rückabwicklung überprüfen. Sie können sogar noch widerrufen, wenn Sie Ihre fondsgebundene Lebensversicherung bereits gekündigt haben. Zudem gibt es noch weitere Alternativen.

Es gibt noch weitere Möglichkeiten, die allerdings alle mit gewissen Nachteilen verbunden sind, die Sie schlimmstenfalls sogar noch mehr Geld kosten: 

• Lebensversicherung verkaufen: Handel auf dem sog. Zweitmarkt mit einem Policenankäufer 
• Fondsgebundene Lebensversicherung beleihen: Als Sicherheit für einen Kredit 
• Lebensversicherung beitragsfrei stellen: Kosten für Versicherungsschutz (Risikobeitrag) bleiben  

Das Hauptproblem bei Beitragsfreistellung und Beleihen für ein Darlehen sind, dass Sie in beiden Fällen Ihren Versicherungsvertrag behalten müssen. Wenn Sie die Anlage als Sicherheit für einen Kredit hinterlegen, binden Sie sich bis zur Tilgung daran. Bei einer Beitragsfreistellung können Sie die gesparten Prämien in andere Geldanlagemöglichkeiten stecken oder geänderten Lebensumständen gerecht werden. Gebühren und Nebenkosten bleiben aber bestehen und die Gesamtrechnung wird noch unattraktiver. Es handelt sich also um eine Notlösung bei Geldbedarf durch finanzielle Engpässe. Mit einem Widerruf können Sie dieses Problem aber auch lösen, indem Sie einfach Ihr Geld zurückerhalten.

Wenn Sie sich dennoch entscheiden, die fondsgebundene Lebensversicherung zu kündigen, können Sie das unter Einhaltung der Kündigungsfrist tun. Die Kündigungsfrist ist je nach Versicherung unterschiedlich, richtet sich aber meist nach der Zahlweise Ihrer Beiträge, zum Beispiel quartalsweise, monatlich oder jährlich. Sehen Sie in Ihren Versicherungsbedingungen nach. Wenn Sie in Ihren Vertragsunterlagen nicht fündig werden, können Sie das auch einfach bei Ihrem Versicherer erfragen.

Die Kündigungsfrist kann zum Beispiel einen Monat zum Jahresende betragen. Damit ist gemeint, dass Sie eine jährliche Versicherungsperiode haben. Sie können also jedes Jahr kündigen. Die Frist von einem Monat meint, dass Sie einen Monat vor Ende des Jahres gekündigt haben müssen, damit diese noch für das laufende Jahr gültig ist. Geht Ihr Schreiben später ein, gilt die Kündigung erst zum Ende des Folgejahres.

Die wichtigsten Regelungen zum Kündigen einer kapitalbildenden fondsgebundenen Lebensversicherung ergeben sich aus:

• VAG Versicherungsaufsichtsgesetz
• VVG Versicherungsvertragsgesetz
• BGB Bürgerliches Gesetzbuch

Wenn Sie Ihre fondsgebundene Anlage kündigen wollen, können Sie das jederzeit tun. Durch die hohen Stornogebühren und den Verzicht auf Prämien bei Endfälligkeit haben Versicherer in der Regel nichts dagegen. Deshalb führt dieser Punkt nur zu wenig Rechtsstreits. Bis zum BGH (Bundesgerichtshof) ging aber die Frage nach der Möglichkeit von Alternativen wie dem Widerrufsjoker. Dieser ist für Sie hochgradig vorteilhaft und die Versicherungswirtschaft wehrt sich dagegen. Sie braucht das nicht abschrecken, der BGH hat hierzu erstmals bereits 2014 verbraucherfreundlich geurteilt (7. Mai 2014, Az. IV ZR 76/11).

Mit dem Kündigen erlöschen auch Ihre Todesfallabsicherung sowie eventuelle Zusatzversicherungen. Dazu kann zum Beispiel die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung gehören. Denken Sie daran, dass Sie dafür eine neue Police abschließen müssen, falls Sie auf den Schutz dieser Absicherung nicht verzichten wollen.

Todesfallschutz mit einer entsprechenden Versicherungsleistung für Ihre Angehörigen in Ihrem Todesfall können Sie aber auch durch eine gesonderte Risikolebensversicherung erreichen. Die Versicherungssumme für die Todesfallleistung und andere Konditionen können Sie bei Neuabschluss neu vereinbaren, was nicht zwangsläufig nachteilig sein muss.

Die fondsgebundene Versicherung ist relativ unabhängig vom Zinsniveau und der lange vorherrschenden Niedrigzinspolitik, hat dafür aber in der Regel keine garantierte Verzinsung, also mehr Risiko. Vertriebskosten und Verwaltungskosten sind meist trotzdem hoch. Das gilt auch für die Kapitallebensversicherung. Es besteht ein Risikoanteil und ein Sparanteil. Das heißt, es handelt sich um eine Kapitalanlage, die Vermögen aufbauen soll. Neben dem Deckungskapital zahlen Sie einen Teilbetrag für den Versicherungsschutz, meist einen Todesfallschutz.

Damit sollen im Falle Ihres Ablebens Ihre Hinterbliebenen unterstützt werden. Diese Zusatzversicherung erhalten Sie aber auch ohne kapitalbildende Versicherung. Als Anlage lohnen sich heute deshalb eher andere Investments wie Immobilien oder breit gestreute ETFs. Kombiniert mit einer Risikolebensversicherung erhalten Sie das gleiche, nur flexibler und mit weniger Nachteilen, wie langer Bindung bis Endfälligkeit, Mindestlaufzeit und hohen Kosten. Das ist auch der Grund, weshalb heute der Widerruf von Altverträgen so attraktiv ist.

Vor der Kündigung Ihrer fondsgebundenen Lebensversicherung sollten Sie die Alternative des Widerrufs prüfen lassen. Diese attraktive Form des vorzeitigen Ausstiegs vor Endfälligkeit ist fast immer die finanziell lohnendste Alternative zum Kündigen. Zwar gibt es auch weitere Optionen, wie Sie mit Ihrer Lebensversicherung arbeiten können, diese haben aber allesamt weitere Nachteile.

Als Experten für Versicherungsrecht und Verbraucherschutz prüfen wir Ihren Vertrag gerne kostenlos auf die Möglichkeit rückabzuwickeln. Dabei handelt es sich noch nicht um eine detaillierte Rechtsberatung, Sie haben dann aber zumindest Aufschluss über Ihre Optionen erhalten. Zu verlieren haben Sie also nichts. Bevor Sie hohe finanzielle Verluste beim Kündigen hinnehmen, sollten Sie diese Möglichkeit daher zumindest prüfen lassen.