Lebensversicherung beitragsfrei stellen: leider keine langfristige Lösung

Generell können bei jeder Lebensversicherung die Beitragszahlungen pausiert werden. Das bedeutet, dass für einen bestimmten Zeitraum kein Geld mehr eingezahlt werden muss. Je nach Versicherer variieren dabei jedoch die genauen Konditionen und Bedingungen. Wenn Sie die Versicherung unbedingt behalten möchten, sich aber gerade in einem finanziellen Engpass befinden, kann das Erleichterung bieten.

Die schlechte Anlage komplett abzustoßen, ist aber meist die lukrativere Option. Die Lebensversicherung beitragsfrei zu stellen, birgt nämlich viele Nachteile. So kann es sein, dass eine enthaltene Berufsunfähigkeitsversicherung den Versicherungsschutz verliert. Trotzdem bekommen Sie Ihr Geld erst am Laufzeitende. Mit einem Widerruf können Sie stattdessen Ihre Anlage vorzeitig und vollständig zurückerhalten.

Um die Versicherung beitragsfrei stellen zu können, muss der Versicherte im Regelfall eine gewisse Zeit lang Beiträge eingezahlt haben – oft beläuft sich das auf mindestens zwei Jahre. Das Recht auf eine Beitragsfreistellung haben Sie nach dieser Zeit aber immer. Das garantiert §165 VVG (Versicherungsvertragsgesetz). Hier heißt es: “Der Versicherungsnehmer kann jederzeit für den Schluss der laufenden Versicherungsperiode die Umwandlung der Versicherung in eine prämienfreie Versicherung verlangen, sofern die dafür vereinbarte Mindestversicherungsleistung erreicht wird.”

Falls noch nicht ausreichend eingezahlt wurde, heißt es weiter: “Wird diese (Anm.: die Mindestversicherungsleistung) nicht erreicht, hat der Versicherer den auf die Versicherung entfallenden Rückkaufswert einschließlich der Überschussanteile nach § 169 zu zahlen. Das heißt nichts anderes, als dass Sie kündigen können. Die Lebensversicherung beitragsfrei zu stellen, ist aber nur sinnvoll, wenn Sie diese behalten möchten, sich jedoch momentan in einer schwierigen Finanzlage befinden. Sie können mit unserer kostenlosen Erstberatung aber bessere Optionen wie den Widerrufsjoker prüfen lassen.

Entscheiden Sie sich dafür, die Einzahlungen in Ihrer Lebensversicherung zu pausieren, sollten Sie besonders die Nachteile im Blick haben. Zum einen ruhen die meist hohen Verwaltungskosten nicht, welche bis zum Laufzeitende das verbleibende Kapital reduzieren. Die bezahlen Sie dann einfach über einen längeren Zeitraum, ohne einen Mehrwert daraus ziehen zu können.

Indem Sie die Lebensversicherung beitragsfrei stellen, sparen Sie zwar die Beiträge, eine Auszahlung bekommen Sie aber trotzdem erst zum Ende der Vertragslaufzeit. Während Sie darauf warten, verliert Ihr angespartes Geld durch die Inflation an Kaufkraft. Es gibt aber Ausstiegsoptionen, wie beispielsweise den Widerruf, mit dem Sie sehr wahrscheinlich besser beraten sind.

Früher waren Lebensversicherungen vor allem zur Rentenaufbesserung als ergänzende, private Altersvorsorge sehr gefragt. Seit vielen Jahren gibt es aber kaum mehr Zinsen. Selbst wenn es welche gibt, wächst Ihre Anlage nur sehr wenig. Die ohnehin schon schwache Rendite, geben Sie durch hohe Versicherungsraten gleich wieder an Ihren Versicherer ab. Mittlerweile sind die Leitzinsen zwar wieder etwas gestiegen, was auch für die Kapitallebensversicherung gut wäre, allerdings zehrt dafür die hohe Inflationsrate an Ihren Ersparnissen.

Dadurch können Sie am Ende der Laufzeit weniger mit Ihrem Geld kaufen als es ursprünglich einmal wert gewesen wäre. Wenn Sie Ihre Versicherung beitragsfrei stellen, können Sie dieses Problem leider nicht lösen. Bessere Alternativen können die Kündigung, der Verkauf und der Widerruf von Lebensversicherungen darstellen. Letzteres bietet besonders bei Altverträgen mit Abschluss vor dem Jahr 2008 hohe Erfolgschancen und ist finanziell gesehen die beste Lösung.

Um die Lebensversicherung vorzeitig zu beenden, ist es keine passende Lösung, diese beitragsfrei zu stellen. Eine Möglichkeit, um aus dem Versicherungsverhältnis auszusteigen, ist die Kündigung (auch Rückkauf genannt). Die Kündigungsfristen und -konditionen variieren je nach Versicherer und konkretem Versicherungsvertrag. Für genaue Informationen fragen Sie am besten direkt bei Ihrem Versicherer nach. Ansonsten finden Sie hier auch unseren Detailbeitrag zur Kündigungsfrist der Lebensversicherung.

Da beim Kündigen lediglich der Rückkaufswert ausbezahlt wird, macht der Verkäufer meist schmerzhafte Verluste. Hinzu kommt, dass sich der Verkaufsgewinn durch Bearbeitungsgebühren sowie vor allem hohe Stornokosten weiter schmälert. Am Ende ist von dem vermeintlichen Gewinn kaum etwas übrig und im schlechtesten Fall bekommen Sie sogar weniger Geld zurück, als Sie eingezahlt haben.

Beim Verkauf von Lebensversicherungen kauft der Ankäufer den Vertrag mit allen Rechten und Pflichten für einen vereinbarten Kaufpreis auf dem sog. Zweitmarkt. Aufgrund der schlechten Bedingungen bezüglich Kosten, Zinsen und Co. gestaltet sich der Verkauf allerdings alles andere als einfach und ist manchmal unmöglich.

Die Versicherung muss für einen rentablen Verkauf einige Kriterien erfüllen und auch die Art der Lebensversicherung spielt eine große Rolle. Zudem möchten Ankäufer Gewinn erzielen und sind verständlicherweise nur an attraktiven Versicherungen interessiert, was die Erzielung eines zufriedenstellenden Kaufpreises zusätzlich erschwert.

Die wohl vorteilhafteste Alternative zur Beitragsfreistellung der Lebensversicherung bietet der Widerruf. Bei vielen Vertragsabschlüssen haben die Versicherer die Widerrufsbelehrung nicht gesetzeskonform umgesetzt, was sich zu Ihrem Vorteil wenden kann. Denn ist diese fehlerhaft, haben Sie ggf. die Möglichkeit, Ihre Prämien plus Zinsen zurückzubekommen.

Zudem bleibt die Lebensversicherung-Auszahlung beim Widerruf von Gebühren und anderweitigen Kosten unberührt. Ist dieser erfolgreich, profitiert der Mandant in der Regel von mehreren Tausend Euro im Vergleich zu anderen Ausstiegsalternativen. Bei einer bestehenden Rechtschutzversicherung ist es zudem wahrscheinlich, dass diese die Anwaltskosten übernimmt.

Im Versicherungsrecht ist auch die Stundung eine Alternative. Diese ist eine weitere Möglichkeit, Versicherungsbeiträge über einen bestimmten Zeitraum auszusetzen. Die Versicherungssumme und ein möglicher Schlussüberschuss bleiben dann unverändert, während Sie keine Sparbeiträge einzahlen müssen. Die gestundeten Prämien verschieben sich aber nur bis zum Ende der Pause und müssen dann auf einen Schlag bezahlt werden. Im Unterschied zur Beitragsfreistellung fallen die Beträge also dennoch an – nur später.

Das kann ein gefährliches Pokerspiel sein, da Sie streng genommen Schulden aufbauen. Wenn Sie gerade einen finanziellen Engpass haben, sollten Sie bei einer Stundung absolut sicher sein, dass Sie die gestundeten Beträge nach Ablauf der vereinbarten Beitragsaussetzung auch zahlen können. Der Lebensversicherungsvertrag bleibt dafür aber unberührt, weshalb Sie als Versicherungsnehmer z. B. bei Berufsunfähigkeit weiter geschützt bleiben. Auch der Todesfallschutz einer Risikolebensversicherung bleibt bestehen.

Da Sie einige Nachteile haben, wenn Sie Ihre Police beitragsfrei stellen, wollen Versicherte die Beitragslast teilweise umschichten. Das ist aber keine sinnvolle Rechnung. Wenn Sie Ihre Lebensversicherung beleihen, um eine Beitragsfreistellung zu vermeiden, verschulden Sie sich gegenüber einer Bank, um Verpflichtungen gegenüber dem Versicherer nachzukommen. Für ein solches Modell käme auch die Beitragsstundung in Frage, was dann in den meisten Fällen auch günstiger ausfallen dürfte.

Sie verschieben sonst nur Geld von der einen in die andere Tasche und zahlen darauf noch Zinsen. In sehr wenigen Fällen ist es aber vorstellbar, die Lebensversicherung zu beleihen und gleichzeitig beitragsfrei zu stellen. Der aktuelle Versicherungswert dient dann als Sicherheit für Ihren Kredit und um diesen besser abzahlen zu können, stellen Sie beitragsfrei. Allerdings: Auch wenn das Modell umsetzbar ist, ist es für Sie teuer. In den meisten Fällen gibt es deutlich vorteilhaftere Alternativen.

Das geht. Laut §165 VVG (Versicherungsvertragsgesetz) haben Sie ein Recht auf eine Beitragsfreistellung auf unbestimmte Zeit. Sie können das also auch bis zum Laufzeitende wählen. Eine Einschränkung besteht aber: Es kommt auf die individuellen Versicherungsbedingungen an, ab wann die Möglichkeit besteht. Meist muss ein Mindestbetrag für den Rückkaufswert erreicht worden sein. Das bedeutet, dass sich sehr junge Verträge in der Regel nicht beitragsfrei stellen lassen. Für Altverträge ist das meist unproblematisch.

Allerdings gibt es für Verträge, die bis einschließlich 2007 geschlossen worden sind, besonders häufig die Möglichkeit des Widerrufsjokers. Zwar würden Sie mit einer Beitragsfreistellung trotzdem noch eine Überschussbeteiligung als Ablaufleistung bei Vertragsende erhalten. Diese wird aber entsprechend gering ausfallen. Dafür, dass Ihr angespartes Geld völlig renditefrei herumliegt und durch die Inflation entwertet wird, ist das ein schwacher Trost. Die Möglichkeit einer Rückabwicklung sollte deshalb in jedem Fall zumindest geprüft werden.

Die hohen Kosten und geringen Zinsen machen eine Beitragsfreistellung und die Lebensversicherungen fast immer unattraktiv. Viele Versicherte können jedoch auf einen Joker zurückgreifen: den Widerruf. Wurden Sie nicht ordnungsgemäß über Ihr Widerrufsrecht aufgeklärt, können Sie dieses auch nach Jahren ohne Frist zur Geltung bringen.

Dabei sind dem Versicherer bezüglich Gebühren und anderer Kosten die Hände gebunden und Sie erhalten Ihre eingezahlten Beiträge inklusive Zinsen und Gebühren (z. B. Abschlusskosten) zurück. Um die Versicherung nachträglich zu widerrufen, wird jedoch anwaltliche Hilfe benötigt. Nutzen Sie unsere kostenlose Erstberatung und holen Sie das Beste aus Ihrer Versicherung heraus.

Durch das Beitragsfreistellen von Lebensversicherungen pausieren die einzuzahlenden Beiträge für eine bestimmte Zeit. Um ein kurzfristiges Finanzproblem leichter zu meistern, kann das eine angemessene Option darstellen. Wollen Sie allerdings Ihr Geld gewinnbringender anlegen, ist es nachteilig, den Vertrag beitragsfrei zu stellen.

Die temporäre Pause verzögert lediglich den Abschluss und verschlechtert dabei noch Ihre Versicherungskonditionen. In vielen Fällen lässt sich das Widerrufsrecht noch heute nutzen, um den Versicherungsvertrag mit mehr Gewinn rückabzuwickeln. Unsere Anwälte können Ihnen dabei helfen, Ihren Widerrufsjoker erfolgreich einzusetzen.