PKV-Beiträge im Alter: So sparen Sie Geld

Zwar sieht die PKV keine Beitragserhöhungen basierend auf Ihrem Lebensalter vor, allerdings fehlt Ihnen durch die schmerzhaften Zahlungen ein Teil Ihres Einkommens im Ruhestand. Selbst wenn das Thema Altersarmut für Sie nicht relevant sein sollte, so brauchen Sie Ihr Geld dennoch nicht der Versicherung zu schenken. Erhöhungen der PKV-Beiträge sind nämlich nicht immer rechtens und müssen ggf. auch nicht hingenommen werden.
Für die normalerweise mit dem Lebensalter steigenden Gesundheitskosten gibt es in der PKV Altersrückstellungen, die solche Kosten über einen Zuschuss gegenfinanzieren sollen. Da für steigende Kosten der privaten Krankenversicherung im Alter also bereits eine Lösung vorgesehen ist, setzt der Gesetzgeber hohe Hürden für weitere Anpassungen. Das gilt im Übrigen nicht nur für Ihren Ruhestand, sondern auch ganz allgemein.

Die PKV-Beiträge werden im Alter bereits von selbst etwas günstiger. Das heißt nicht, dass Sie deshalb unwirksame PKV-Beitragserhöhungen hinnehmen müssen. Allerdings sorgen folgende Mechanismen bereits für etwas Entlastung:

• Der Zusatzbeitrag von 10 % für die Altersrückstellung entfällt ab 60 Jahren. 
• Altersrückstellungen wirken ab Ruhestand und fangen Teile der Beitragslast auf. 
• Mit Renteneintritt entfällt die Kran­ken­ta­ge­geld­ver­si­che­rung. 
• Teilweise sind Zuschüsse aus der gesetzlichen Rentenversicherung möglich.  

Das soll aber nicht darüber hinwegtäuschen, dass die Beiträge für die private Krankenversicherung im Alter eine ernst zu nehmende Belastung darstellen. Abseits davon geht es vielen Versicherten aber auch ums Prinzip. Sie möchten der PKV nicht mehr bezahlen, als dieser eigentlich zusteht. Verbraucherschützern ist bekannt, dass es immer wieder vorkommt, dass die PKV-Beitragserhöhung unwirksam ist. Gegen solche Entwicklungen sollten Sie sich zur Wehr setzen und die Höhe der Beiträge regelmäßig vom Experten prüfen lassen. Als Kanzlei für Verbraucherschutz bieten wir Ihnen hierfür sogar eine kostenlose Erstberatung an.

Steigen die Beiträge, denken viele Versicherte im Alter darüber nach, den hohen Belastungen zu entkommen und suchen nach Möglichkeiten, Geld zu sparen. Die Altersrückstellungen machen viele Alternativen aber zum Minusgeschäft. Diese verlieren Sie nämlich, wenn Sie kündigen und den Versicherer wechseln. Beim neuen Anbieter haben Sie schließlich keine Rücklagen aufgebaut. Selbst mit dem Sonderkündigungsrecht, das sie bei Beitragserhöhungen haben, ist der Wechsel deshalb fast immer eine schlechte Idee.
Aus demselben Grund lohnt sich auch die Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung meist nicht. Und selbst falls das rechnerisch besser wäre, besteht in der Regel gar keine Möglichkeit mehr dazu: Besonders ab der Altersgrenze von 55 Jahren ist die Rückkehr in die GKV nahezu ausgeschlossen. Es bleibt noch der Wechsel in den Standardtarif bzw. Basistarif innerhalb der privaten Kasse. Dieser deckt dann jedoch deutlich weniger Leistungen ab. Glücklicherweise gibt es aber noch eine weitere Möglichkeit, um zu sparen.

Die Tarifanpassungen der Versicherer sind häufig gar nicht rechtens. Das gilt unabhängig des Alters. Beiträge dürfen nur in bestimmten Fällen erhöht werden. Das überprüfen viele Privatversicherte nicht, weil sie die regelmäßigen Tarifanpassungen gewohnt sind. Dabei zeigt die Statistik, dass das Vertrauen in die Versicherungsgesellschaft teilweise nicht angebracht ist. Das liegt häufig auch an einer sehr undurchsichtigen Kommunikation seitens der Versicherer, die in der Regel keine konkrete Kalkulation vorlegen. Wer dann einfach zahlt, hat das Nachsehen.
Die private Krankenversicherung darf auch im Alter nur in folgenden Fällen eine Beitragserhöhung durchführen:

• Wenn die durchschnittliche Lebenserwartung der Versicherten um mindestens 5 % gestiegen ist. 
• Wenn die Gesundheitskosten sich um mehr als 10 % verteuert haben. 
• Wenn vorher nicht mit zu niedrig kalkulierten Lockangeboten geworben wurde. 

Die unrechtmäßige Preispolitik der Privaten gibt Ihnen Handlungsmöglichkeiten, mit denen Sie rechtlich dagegen vorgehen können. Im deutschen Rechtsstaat gibt es keinen Grund, aus dem sie eine unwirksame Tarifanpassung einfach hinnehmen müssten. Da die PKV Ihnen aber nichts freiwillig zurückgibt, müssen Sie klagen.
Die Erfolgsaussichten dafür stehen in vielen Fällen sehr gut. Bedenkt man die teils massiven Tarifsteigerungen und die ohnehin schon hohen Beiträge, kann es hier um sehr viel Geld gehen. Gedeckelt wird das nur durch die Verjährungsfrist. Sie liegt in der Regel bei drei Jahren, weshalb Sie schnell aktiv werden sollten.

Unrechtmäßige und damit unwirksame Tarifanpassungen kommen in der privaten Krankenversicherung leider häufig vor. Die Gesellschaften hoffen dann schlicht darauf, dass Verbraucher dies einfach so hinnehmen. Vor allem im höheren Alter prüfen viele Verbraucher das leider nicht ausreichend und werden benachteiligt. Dann ist es häufig an den Kindern, Tarifanpassungen prüfen zu lassen. 
Ob Sie nun selbst betroffen sind oder sich um die Angelegenheiten von Angehörigen kümmern: Sie sollten sich unrechtmäßige Preissteigerungen nicht gefallen lassen. Im Falle einer unwirksamen Beitragserhöhung können Sie zu viel gezahlte Beiträge inklusive Zinsen zurückerhalten. Außerdem muss der Versicherer dann den letzten rechtmäßigen Tarif gewähren. Nutzen Sie für eine initiale Einschätzung unsere kostenlose Erstberatung.