Rürup-Rente kündigen: Wie Sie aus dem Knebelvertrag kommen

Der größte Nachteil der Rürup-Rente ist, dass Sie diese nicht kündigen können. Der vorzeitige Ausstieg aus dem Vorsorgemodell ist gesetzlich nicht vorgesehen. Für Sie als Verbraucher ist das extrem schlecht, denn Sie sind damit eine Zahlungsverpflichtung eingegangen, die sich über Ihr gesamtes Erwerbsleben erstreckt. Was also tun, wenn die Beitragszahlungen und Gebühren zur Belastung werden oder die Anlage nicht die gewünschte Rendite abwirft?

Es gibt drei Alternativen, mit denen Sie die Rürup-Rente zwar nicht kündigen, allerdings auf andere Arten etwas ändern können:

• Beitragszahlungen der Rürup-Rente reduzieren 
• Rürup-Rente beitragsfrei stellen und bis zum Ende aussitzen 
• Rürup-Rente widerrufen und Beiträge inklusive Gebühren und Zinsen zurückerhalten 

Da Sie die Rürup-Rente nicht kündigen können, behalten Sie auch bis zum Renteneintritt Ihre Zahlungsverpflichtungen. Wenn Sie Ihr Geld anders nutzen möchten, können Sie zwar nicht kündigen, haben aber zumindest die Möglichkeit, die Beitragszahlungen abzusenken. Bis zu welchem Betrag das möglich ist, ist in Ihrem Vertrag festgeschrieben. Häufig gibt es einen Mindestbetrag für die monatlichen Zahlungen.

Dabei können rein theoretisch Werte gewählt werden, die Ihnen steuerlich zumindest noch geringfügig nutzen, dafür aber die Beiträge deutlich reduzieren. Das Problem dabei ist, dass die Anlage dadurch noch unattraktiver wird. Die Altersvorsorge hat nämlich auch laufende Kosten, die unabhängig von Ihren Beiträgen entrichtet werden müssen. Auch hier können Sie nicht kündigen. Je weniger Sie einzahlen, desto höher ist der Anteil dieser Fixkosten.

Neben der Beitragsreduzierung können Sie in manchen Fällen Ihre Rürup Rente auch komplett beitragsfrei stellen. Das ist zwar nicht das gleiche wie zu kündigen, Sie ersparen sich dann aber jegliche Beitragszahlungen in den Vertrag. Wie schon bei der Beitragsreduzierung entfallen dadurch allerdings nicht die Gebühren Ihrer Anlage. Diese müssen Sie dennoch bis Renteneintritt weiter begleichen.

Außerdem sinken Ihre Auszahlungen bei Fälligkeit dadurch deutlich. Nicht kündigen zu können, bringt Sie deshalb in eine sehr ungünstige Lage. Wenn Sie beitragsfrei stellen, lösen Sie also Ihr Grundproblem nicht, sondern betreiben nur Schadensbegrenzung. Das deutsche Recht sieht neben dem Kündigen aber dennoch noch andere rechtliche Instrumente vor, mit denen Sie aus einem ungünstigen Vertrag herauskommen können.

Viele Verbraucher können ihre Rürup-Rente widerrufen. Mit dem Widerruf werden Verträge so behandelt, als wären sie nie zustande gekommen. Daraus folgt, dass diese in allen Bereichen rückabgewickelt werden müssen. Statt zu kündigen, können also viele Verbraucher über dieses rechtliche Instrument ihr Geld zurückerhalten.

Dazu gehören zum einen die regelmäßigen Beitragszahlungen, die Sie bis zu diesem Zeitpunkt entrichtet haben. Zum anderen gehören auch jegliche Gebühren dazu, die Ihr Anbieter des Rentenvertrags über die Zeit von Ihnen verlangt hat. Außerdem erhalten Sie alle Zinsen, die mit Ihrem Geld erwirtschaftet worden sind.

Der Widerruf ist eine rechtliche Konstruktion, die für diesen konkreten Fall vom Gesetzgeber eigentlich gar nicht vorgesehen ist. Es handelt sich dabei um eine Möglichkeit, innerhalb einer kurzen Frist Verträge rückgängig zu machen. Möglich ist das in der Regel bei Verträgen, die Sie mit besonders weitreichenden oder langfristigen Verpflichtungen belegen.

Das ist auch bei der Rürup-Rente der Fall, die Sie im Nachhinein ja nicht einmal kündigen können. Allerdings beträgt die Frist für den Widerruf in der Regel nur 14 Tage. Sie können es sich also kurz nach Vertragsschluss noch einmal überlegen. In bestimmten Fällen kann sich die Frist allerdings auf viele Jahre ausdehnen. Hierzu müsste eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung vorliegen.

Wer Ihnen eine Rürup-Rente in der Vergangenheit angeboten hat, war verpflichtet, Sie über Ihr Widerrufsrecht zweifelsfrei aufzuklären. Bis Ende 2007 wurde das von vielen Anbietern allerdings nicht oder nicht ausreichend getan. Die rechtlichen Vorgaben hierzu sind eindeutig: wurden Sie nicht ausreichend aufgeklärt, beginnt die Widerrufsfrist noch nicht.

Die einfache Folge daraus ist, dass Sie auch noch immer widerrufen können. Dabei spielt es überhaupt keine Rolle, wie viel Zeit bereits vergangen ist und wie lange Ihr Vertrag schon läuft. Findet sich einer der zahlreichen bekannten Fehler in Ihrem Vertrag, können Sie zwar nicht kündigen, aber dafür widerrufen. So erhalten Sie alle Beiträge, Zinsen und Gebühren zurück.

Leider können Sie die Rürup Rente nicht kündigen. Die Kündigung wurde bei Einführung das Vorsorgemodells 2005 vom Gesetzgeber nicht berücksichtigt. Statt zu kündigen, können Sie Ihren Vertrag auch beitragsfrei stellen oder die regelmäßigen Beitragszahlungen reduzieren. Das hat aber diverse Nachteile und geht auch nur, wenn das vertraglich so vorgesehen ist. Einen wirklichen Ausweg aus der Rürup Rente bietet Ihnen nur der Widerruf.

Dieser ist möglich, weil die Anbieter der Anlageform in der Vergangenheit häufig Fehler im Rahmen der Widerrufsbelehrung gemacht haben. Dadurch läuft die Widerrufsfrist rechtlich gesehen noch nicht und Sie können noch Jahre später widerrufen. Dadurch wird der Vertrag rückabgewickelt und sie erhalten alle bereits gezahlten Beiträge und Gebühren sowie jegliche Zinsen, die mit Ihrem Geld erwirtschaftet worden sind.

Die Rürup-Rente wird auch Basisrente genannt und besteht seit 2005 als eine Form der privaten Altersvorsorge. Sie wird staatlich gefördert, was sich vor allem auf der Ebene der Steuerbelastung auswirkt. Die Beiträge können von der Steuer abgesetzt werden und verringern dadurch das zu versteuernde Einkommen. Das Modell war früher deshalb vor allem für Personen attraktiv, die beispielsweise durch eine Selbstständigkeit über hohes Einkommen verfügen. 

Das klingt erst einmal gut, allerdings hat diese Form der Rente auch diverse Nachteile, weshalb viele Verbraucher nach einem Weg suchen, die Rürup-Rente zu kündigen. Zum einen ist das Modell nur während der Ansparphase steuerlich begünstigt, weshalb die Auszahlungen später im Ruhestand dennoch versteuert werden müssen. Zum anderen ist die Rürup-Rente extrem unflexibel. Sie haben keinerlei Kapitalwahlrecht und können eine Auszahlung frühestens mit Vollendung des 62. (oder 60.) Lebensjahrs erreichen.

Mit dem Begriff Kapitalwahlrecht ist gemeint, dass eine Anlage auf verschiedene Arten auszahlbar wäre. Das umfasst beispielsweise eine vorzeitige Teilauszahlung bereits gezahlter Beiträge und auch die Auszahlung auf einen Schlag. Eben das ist bei der Rürup-Rente nicht möglich. Sie können Ihr Geld bei Renteneintritt im Unterschied zu anderen Formen der privaten Altersvorsorge nicht auf einmal auszahlen lassen.

Das ist vor allem dann ungünstig, wenn Sie Ihr Erspartes für andere Investitionen im Alter nutzen wollen. Das könnte beispielsweise das Abzahlen eines Kredits oder die Investition in Wohneigentum sein. Auch wenn Sie Ihr Geld in eine vorteilhaftere Anlage, wie beispielsweise einen ETF-Sparplan stecken möchten, können Sie das erst Stück für Stück mit den monatlichen Rentenzahlungen tun. Kündigen und sich komplett auszahlen lassen können Sie nicht.

Viele Verbraucher suchen auch deshalb nach einem Weg, die Rürup Rente zu kündigen, weil sie extrem teuer ist. Eigentlich sollte die Altersvorsorge Ihr Geld vermehren. Viele Verträge der Basisrente konnten in den vergangenen Jahren allerdings kaum Renditen erwirtschaften. Das wenige, was unterm Strich erzielt werden konnte, wird aber weiter reduziert. Ein Faktor ist die hohe Inflation, mit der Ihre Rentenzahlungen von Jahr zu Jahr weniger Zahlungskraft haben werden.

Dazu kommen noch die hohen Verwaltungs- und Abschlusskosten, die den absoluten Betrag ihres Vertragsguthabens reduzieren. Die durchschnittliche monatliche Rentenzahlung der Rürup-Rente pro 10.000 Euro Vertragsguthaben beträgt laut einer aktuellen Studie des Deutschen Instituts für Altersvorsorge (DIA) gerade einmal 25 Euro. Und obwohl das Vorsorgemodell während der Ansparphase steuerfrei ist, müssen Sie die späteren Auszahlungen sehr wohl versteuern.

Nein, mit Ihrem Vertrag können Sie nicht handeln. Private Rentenversicherungsverträge werden eigentlich auf dem sogenannten Zweitmarkt gehandelt. Es gibt Händler, die Policen ankaufen und sowohl Ansprüche wie auch Verpflichtungen aus den Versicherungsverträgen übernehmen. Für die Rürup-Rente gilt das leider nicht. Sie ist personengebunden, weshalb sie nicht übertragen werden kann. Das beinhaltet aber nicht nur, dass Sie diese nicht verkaufen können.

Sie können die Rente auch nicht unentgeltlich auf andere übertragen. Das bedeutet, Sie können Ihre Ansprüche beispielsweise nicht an Lebensgefährten oder Kinder weitergeben. Sollten Sie also aus welchen Gründen auch immer frühzeitig versterben, verfallen ihre Ansprüche ersatzlos. Zwar können Sie parallel einen Hinterbliebenenschutz abschließen, dieser ist aber zusätzlich mit hohen Kosten verbunden und Sie können auch diesen nicht kündigen.

Die Rürup-Rente können Sie nicht kündigen. Die Altersvorsorge birgt aber zahlreiche Nachteile. Sie ist teuer, unflexibel und kann im schlimmsten Fall bei Ihrem Tod komplett verfallen, ohne dass Ihre Hinterbliebenen etwas von Ihrem Geld haben. Statt zu kündigen, bleibt hier als taugliche Lösung nur der Widerruf. Mit diesem können Sie die Anlage abstoßen und komplett rückabwickeln.

Das bringt Ihnen nicht nur Ihre Beiträge, sondern auch alle Gebühren zurück sowie die mit Ihrem Geld erwirtschaftete Rendite. Ob das auch in Ihrem Fall geht, klären wir im Rahmen unserer kostenlosen Erstberatung. Unsere Experten beleuchten die rechtlichen Rahmenbedingungen und erklären Ihnen Ihre Optionen.